Suze Orman, experte en finances personnelles, est depuis longtemps une voix importante dans le monde de la gestion financière. Bien qu’une grande partie de ses conseils restent précieux, une recommandation particulière – le remboursement agressif de votre prêt hypothécaire – mérite un regard neuf dans le climat économique actuel. Initialement promue en 2016, cette stratégie consistait à effectuer des versements hypothécaires supplémentaires pour raccourcir la durée du prêt. Mais est-ce que cela a encore du sens maintenant ?
La logique originale : pourquoi cela a fonctionné à l’époque
Le conseil d’Orman découle d’une époque où les taux hypothécaires étaient nettement plus élevés. En 2016, obtenir un prêt hypothécaire à 6 % était courant. Dans cet environnement, un paiement supplémentaire chaque année pourrait réduire de plusieurs années le prêt, ce qui permettrait d’économiser des intérêts substantiels. Le calcul était simple : réduisez le capital plus rapidement et vous payez globalement moins.
« L’une des meilleures façons de rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation est d’effectuer un seul versement hypothécaire supplémentaire par an », a écrit Orman. « Si vous payez actuellement 6 % sur votre prêt hypothécaire, un versement hypothécaire supplémentaire par an peut transformer une hypothèque de 30 ans en une hypothèque de 24,7 ans.
Pourquoi le paysage a changé
La réalité financière d’aujourd’hui est différente. De nombreux propriétaires ont fixé des taux fixes avant que la Réserve fédérale ne commence à augmenter les taux d’intérêt en 2022. Certains ont obtenu des conditions aussi basses que 2,7 % fin 2020, ou 4,5 % juste avant le changement. Dans ces cas-là, un remboursement énergique de l’hypothèque n’est peut-être pas l’utilisation la plus efficace des fonds.
Au lieu de cela, les liquidités excédentaires pourraient générer des rendements plus élevés sur des comptes d’épargne à haut rendement ou d’autres investissements. Pas plus tard qu’en septembre 2025, Orman elle-même a reconnu ce point, déconseillant d’utiliser ses économies pour rembourser une hypothèque à faible taux.
« Cela n’a aucun sens de renoncer à de l’argent qui rapporte probablement 4,5 %… pour rembourser une hypothèque à 3,3 % », a-t-elle déclaré.
Quand les versements hypothécaires supplémentaires ont encore du sens
Les conseils d’Orman ne sont pas entièrement dépassés. Rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement peut toujours être avantageux si :
- Vous avez un taux d’intérêt élevé.
- Vous n’avez aucune autre dette à taux d’intérêt élevé (cartes de crédit, prêts automobiles).
- Vous disposez d’un fonds d’urgence solide.
- Vous êtes susceptible de dépenser vos liquidités excédentaires de manière impulsive plutôt que de les investir.
Dans ces situations, réduire le capital de votre prêt hypothécaire offre un rendement garanti égal au taux d’intérêt, éliminant ainsi le risque de fluctuations du marché. Cependant, pour de nombreux propriétaires bénéficiant de faibles taux fixes, les investissements alternatifs sont susceptibles de générer des gains plus importants à long terme.
L’essentiel : Les conseils de Suze Orman sur le remboursement agressif de votre prêt hypothécaire restent d’une valeur conditionnelle. Les conditions financières modernes exigent une approche plus nuancée : privilégiez les investissements et l’épargne à haut rendement lorsque les taux sont bas, mais accélérez les remboursements hypothécaires si vous avez un endettement élevé, de mauvaises habitudes de dépenses ou si vous avez une aversion au risque.
