Nous savons tous que la planification de la retraite est cruciale, mais la plupart d’entre nous ne sont pas sûrs d’être sur la bonne voie. Les conseils financiers professionnels coûtant souvent une jolie somme, j’ai décidé d’adopter une approche unique : demander à ChatGPT, le puissant chatbot IA, de revoir ma stratégie de retraite. À 40 ans, je visais une retraite à 67 ans et avec ce que je pensais être un plan solide en place, j’étais curieux de voir quelles perspectives ce conseiller numérique pouvait offrir.
Analyse de ChatGPT : le bon, le mauvais et le « il est temps d’accélérer »
Tout en louant au départ mes habitudes existantes – profiter pleinement de mon 401(k), économiser constamment entre 10 % et 15 % de mes revenus et m’en tenir à une stratégie d’investissement simple et diversifiée – ChatGPT m’a permis de vérifier la réalité : mes objectifs d’épargne actuels étaient trop modestes. L’IA recommandait de viser quatre fois mon salaire d’ici 45 ans, un objectif que j’avais initialement fixé comme strict minimum. Si vous commenciez tard (comme le vôtre !), cela suggérait de pousser encore plus fort, de viser six fois mon salaire à 50 ans, huit fois mon salaire à 55 ans, dix fois à 60 ans, et finir en force avec 12 à 15 fois mon salaire à l’âge de la retraite.
Ce fut un signal d’alarme important. Il a mis en évidence le pouvoir des rendements composés : commencer tôt permet à ces petites contributions de se transformer en sommes plus importantes au fil du temps.
ChatGPT ne s’est pas arrêté là. Pour réellement atteindre ces objectifs ambitieux, il m’a poussé à augmenter mon taux d’épargne à 15 à 20 % de mon revenu, en tenant compte de toute contrepartie de l’employeur. Cela exigeait un changement substantiel par rapport à mon approche actuelle.
Au-delà de l’épargne : dévoiler des opportunités cachées
L’IA a également mis en lumière des aspects cruciaux que je n’avais pas pleinement pris en compte. Il a souligné l’importance de la « diversification fiscale » en recommandant une combinaison de contributions aux Roth IRA et aux comptes de courtage imposables traditionnels. Cette stratégie offre une plus grande flexibilité dans la gestion des obligations fiscales à la retraite.
Un autre changement de donne : ChatGPT a mis en évidence mon compte d’épargne santé (HSA) négligé. Maximiser un HSA, explique-t-il, équivaut à un triple avantage fiscal en attente : déduction fiscale sur les cotisations, croissance non imposable et retraits non imposables pour frais médicaux. Après 65 ans, le compte devient essentiellement un autre instrument de retraite.
Enfin, ChatGPT a émis un avertissement opportun concernant la « dérive du style de vie » – cette tendance insidieuse à augmenter les dépenses à mesure que les revenus augmentent. Il déconseille de laisser l’argent supplémentaire disparaître dans les dépenses quotidiennes ; au lieu de cela, il était essentiel de les canaliser directement vers l’épargne-retraite.
Le verdict : une vérification de la réalité gratuite mais puissante
Même si je ne remplacerais pas de sitôt un conseiller financier chevronné par ChatGPT, cette consultation rapide sur l’IA a fourni des informations étonnamment précieuses et des étapes d’amélioration concrètes.
Mes principaux points à retenir ? J’ai besoin d’objectifs d’épargne nettement plus élevés, de diversifier ma stratégie fiscale et d’exploiter pleinement le potentiel de mon HSA. Le défi consiste désormais à trouver ces 5 à 10 % supplémentaires pour atteindre ces objectifs ambitieux. Cela nous rappelle que la planification de la retraite n’est pas un processus consistant à « définir et oublier » : une évaluation et un ajustement constants sont essentiels au succès.
