L’esperta di finanza personale Suze Orman è da tempo una voce di spicco nel mondo della gestione del denaro. Sebbene gran parte dei suoi consigli rimangano preziosi, una raccomandazione particolare – ovvero il pagamento aggressivo del mutuo – merita uno sguardo nuovo nel clima economico di oggi. Originariamente promossa nel 2016, questa strategia prevedeva il pagamento di pagamenti aggiuntivi sul mutuo per abbreviare la durata del prestito. Ma ha ancora senso adesso?
La logica originale: perché funzionava allora
Il consiglio di Orman deriva da un periodo in cui i tassi ipotecari erano significativamente più alti. Nel 2016, garantire un mutuo del 6% era comune. In questo contesto, un pagamento extra ogni anno potrebbe far risparmiare anni sul prestito, risparmiando notevoli interessi. Il calcolo era semplice: riduci il capitale più velocemente e nel complesso pagherai meno.
“Uno dei modi migliori per estinguere anticipatamente il mutuo è effettuare solo una rata aggiuntiva del mutuo all’anno”, ha scritto Orman. “Se attualmente stai pagando il 6% sul tuo mutuo, una rata aggiuntiva all’anno può trasformare un mutuo di 30 anni in un mutuo di 24,7 anni.”
Perché il paesaggio è cambiato
La realtà finanziaria di oggi è diversa. Molti proprietari di case hanno bloccato i tassi fissi prima che la Federal Reserve iniziasse ad aumentare i tassi di interesse nel 2022. Alcuni si sono assicurati termini fino al 2,7% alla fine del 2020, o al 4,5% appena prima del cambiamento. In questi casi, ripagare in modo aggressivo il mutuo potrebbe non rappresentare l’uso più efficiente dei fondi.
Invece, la liquidità in eccesso potrebbe generare rendimenti più elevati in conti di risparmio ad alto rendimento o altri investimenti. Ancora nel settembre 2025, la stessa Orman ha riconosciuto questo punto, sconsigliando di utilizzare i risparmi per estinguere un mutuo a basso tasso.
“Non ha senso che tu rinunci a soldi che probabilmente fruttano il 4,5%… per estinguere un mutuo del 3,3%”, ha affermato.
Quando i pagamenti extra del mutuo hanno ancora senso
Il consiglio di Orman non è del tutto superato. Estinguere il mutuo più velocemente può comunque essere vantaggioso se:
- Hai un tasso di interesse alto.
- Non hai altri debiti ad alto interesse (carte di credito, prestiti auto).
- Hai un solido fondo di emergenza.
- È probabile che spenderai impulsivamente il denaro in eccesso anziché investirlo.
In queste situazioni, la riduzione del capitale del mutuo fornisce un rendimento garantito pari al tasso di interesse, eliminando il rischio di fluttuazioni del mercato. Tuttavia, per molti proprietari di case con tassi fissi bassi, è probabile che gli investimenti alternativi producano maggiori guadagni a lungo termine.
La conclusione: Il consiglio di Suze Orman su come ripagare in modo aggressivo il tuo mutuo rimane condizionatamente prezioso. Le moderne condizioni finanziarie richiedono un approccio più sfumato: dare priorità agli investimenti e ai risparmi ad alto rendimento quando i tassi sono bassi, ma accelerare i pagamenti dei mutui se si ha un debito elevato, cattive abitudini di spesa o si è avversi al rischio.
