Ekspert finansowy Suze Orman od dawna jest znaczącym głosem w świecie zarządzania pieniędzmi. Chociaż wiele jej rad pozostaje cennych, jedna szczególna sugestia – agresywne spłacanie kredytu hipotecznego – zasługuje na świeże spojrzenie w dzisiejszym klimacie gospodarczym. Strategia ta, promowana po raz pierwszy w 2016 roku, polegała na dopłatach do kredytu hipotecznego w celu skrócenia okresu kredytowania. Ale czy ma to dzisiaj sens?
Początkowa logika: dlaczego wtedy zadziałało
Rady Ormana pochodzą z czasów, gdy oprocentowanie kredytów hipotecznych było znacznie wyższe. W 2016 roku powszechne było zaciągnięcie kredytu hipotecznego na 6%. W takiej sytuacji jedna dodatkowa spłata rocznie może skrócić okres kredytowania o lata, oszczędzając znaczne odsetki. Matematyka była prosta: szybciej obniż kwotę kapitału i ogólnie zapłać mniej.
„Jednym z najlepszych sposobów szybszej spłaty kredytu hipotecznego jest dokonanie tylko jednej dodatkowej płatności w roku” – napisał Orman. „Jeśli obecnie spłacasz kredyt hipoteczny na poziomie 6%, jedna dodatkowa spłata rocznie może skrócić okres 30-letniego kredytu hipotecznego do 24,7 lat”.
Dlaczego sytuacja się zmieniła
Współczesna rzeczywistość finansowa jest inna. Wielu właścicieli domów zdecydowało się na stałe oprocentowanie zanim Rezerwa Federalna zaczęła podnosić stopy procentowe w 2022 r. Niektórzy otrzymali warunki tak niskie, jak 2,7% na koniec 2020 r. lub 4,5% tuż przed zmianą sytuacji. W takich przypadkach agresywna spłata kredytu hipotecznego może nie być najbardziej efektywnym wykorzystaniem środków.
Zamiast tego nadwyżka gotówki może przynieść wyższe zyski na wysokodochodowych rachunkach oszczędnościowych lub innych inwestycjach. Sama Orman przyznała to niedawno we wrześniu 2025 r., odradzając wykorzystywanie oszczędności na spłatę nisko oprocentowanego kredytu hipotecznego.
„Nie ma sensu rezygnować z pieniędzy, które prawdopodobnie zarabiają 4,5%… na spłatę kredytu hipotecznego na poziomie 3,3%” – stwierdziła.
Kiedy dodatkowa spłata kredytu hipotecznego nadal ma sens
Rady Ormana nie są całkowicie przestarzałe. Przyspieszenie spłaty kredytu hipotecznego może być nadal korzystne, jeśli:
-Masz wysoką stopę procentową.
– Nie posiadasz innych wysokooprocentowanych długów (karty kredytowe, kredyty samochodowe).
– Masz niezawodny fundusz rezerwowy.
– Bardziej prawdopodobne jest, że wydasz nadwyżkę pieniędzy impulsywnie, zamiast je inwestować.
W takich sytuacjach obniżenie kwoty kapitału kredytu hipotecznego zapewnia gwarantowany zwrot równy stopie procentowej, eliminując ryzyko wahań rynkowych. Jednak wielu właścicielom domów o niskim stałym oprocentowaniu alternatywne inwestycje prawdopodobnie zapewnią wyższe długoterminowe zyski.
Konkluzja: Rady Suze Orman dotyczące agresywnej spłaty kredytu hipotecznego mają ograniczoną wartość. Dzisiejszy klimat finansowy wymaga bardziej zniuansowanego podejścia – traktuj priorytetowo inwestycje i oszczędności o wysokiej stopie zwrotu, gdy stopy procentowe są niskie, ale przyspieszaj spłatę kredytu hipotecznego, jeśli masz wysokie zadłużenie, złe nawyki wydawania pieniędzy lub masz niechęć do ryzyka.
