Ostatnie miesiące roku to krytyczny czas dla planowania finansowego, szczególnie dla pokolenia wyżu demograficznego, które zbliża się lub już jest na emeryturze. Podjęcie strategicznych działań już teraz może znacząco poprawić Twoją sytuację finansową w nadchodzącym roku. Oto cztery kluczowe kroki, które należy podjąć przed 2026 rokiem.
Maksymalizuj swoje oszczędności emerytalne
Dla tych, którzy nadal pracują, priorytetem powinno być maksymalne wykorzystanie konta 401 (k), IRA i Roth IRA, dopóki masz dochód. Odsetki składane działają najlepiej przy stałych wpłatach, a korzystanie z dodatkowych składek ma kluczowe znaczenie dla starszych oszczędzających. Nawet jeśli nie jest możliwa wypłata pełnej kwoty, konieczne jest zapewnienie pełnego przestrzegania przepisów przez pracodawcę. Są to darmowe pieniądze, które nie będą oferowane wiecznie.
Plan wymaganych minimalnych wypłat (RMD)
Jeśli masz 73 lata lub więcej, IRS wymaga odprowadzania składek z kont emerytalnych z ulgą podatkową. Niezastosowanie się do tego wymogu może skutkować wysoką karą finansową w wysokości 25% kwoty. W przypadku osób, które w 2025 r. ukończą 73 lata, termin upływa 1 kwietnia 2026 r., ale pozostali mają czas do 31 grudnia na podjęcie działań. Ostatni kwartał roku to czas opracowania strategii, uwzględniającej związane z nią implikacje podatkowe.
Zmniejsz obciążenie podatkowe dzięki darowiznom na cele charytatywne
IRS umożliwia osobom w wieku 70 i pół roku życia ominięcie przepisów RMD poprzez dokonywanie kwalifikowanych datków na cele charytatywne (QCD) o wartości do 108 000 dolarów. Strategia ta pozwala uniknąć wyższych stawek podatkowych, pozostając poniżej progów ulg i odliczeń podatkowych. Termin wdrożenia tej strategii na rok 2025 upływa 31 grudnia.
Rozważ konwersję na Roth IRA
Konwersja tradycyjnego konta IRA na konto Roth IRA wiąże się obecnie z podatkami, ale niektórzy przedstawiciele pokolenia wyżu demograficznego mogą na tym zyskać w dłuższej perspektywie. Konta Roth IRA umożliwiają wypłatę pieniędzy bez podatku i nie wymagają RMD, jak tradycyjne konta. Spadkobiercy mogą je również dziedziczyć bez podatku. Ostateczny termin włączenia konwersji Roth IRA do dochodu podlegającego opodatkowaniu w 2025 r. upływa 31 grudnia.
Podsumowując: Te kroki wymagają dokładnego rozważenia i ewentualnie profesjonalnej porady finansowej. Jednakże podjęcie działań już teraz może znacznie poprawić Twoje bezpieczeństwo finansowe na emeryturze. Nie zwlekaj – terminy uciekają.
