Wszyscy wiemy, że planowanie emerytury jest ważne, ale większość z nas nie jest pewna, czy podążamy właściwą drogą. Ponieważ konsultacje z profesjonalnymi doradcami finansowymi kosztują dużo pieniędzy, zdecydowałem się zastosować nietypowe podejście: poprosić ChatGPT, potężnego chatbota opartego na sztucznej inteligencji, o ocenę mojej strategii emerytalnej. Mając 40 lat i planując przejść na emeryturę w wieku 67 lat, mając plan, który uważałem za solidny, byłem ciekaw, jakie spostrzeżenia będzie miał do zaoferowania ten konsultant ds. cyfrowych.
Analiza ChatGPT: dobre, złe i „czas nabrać tempa”
Zaczynając od pochwały moich dotychczasowych nawyków – pełnego wdrożenia sponsorowanego planu emerytalnego (401(k)), konsekwentnego oszczędzania od 10% do 15% moich dochodów i trzymania się prostego, zróżnicowanego podejścia do inwestowania – ChatGPT przedstawił realistyczną ocenę: moje obecne cele w zakresie oszczędzania były zbyt skromne. Sztuczna inteligencja zaleciła osiągnięcie czterokrotności rocznych zarobków do 45. roku życia, co początkowo uważałem za minimalny. Jeśli zaczynasz późno (tak jak ja!), zasugerował jeszcze większe zwiększenie wysiłków, celowo dążąc do sześciokrotności swojego rocznego dochodu do 50. roku życia, ośmiu do 55. roku życia, dziesięciu do 60. roku życia i pewnie kończąc 12–15-krotnością rocznego dochodu do wieku emerytalnego.
To było poważne wezwanie do działania. Zademonstrował siłę efektu „małe, a potem duże” — rozpoczęcie od początku pozwala z czasem zamienić małe wkłady w duże sumy.
ChatGPT nie poprzestał na tym. Aby naprawdę osiągnąć te ambitne cele, nalegał na zwiększenie moich oszczędności do 15–20% moich dochodów, biorąc pod uwagę dopasowanie pracodawcy. Wymagało to znaczących zmian w stosunku do mojego obecnego podejścia.
Poza oszczędnościami: odkrywanie ukrytych możliwości
Sztuczna inteligencja wyjaśniła także ważne aspekty, z których nie do końca zdawałem sobie sprawę. Podkreślił znaczenie „dywersyfikacji podatkowej” i zalecił korzystanie zarówno z Roth IRA, jak i tradycyjnych, opodatkowanych rachunków maklerskich. Strategia ta zapewnia większą elastyczność w zarządzaniu zobowiązaniami podatkowymi na emeryturze.
Kolejna zmiana w grze: ChatGPT podkreślił moje niewykorzystane konto oszczędnościowe (HSA). Maksymalizacja HSA, wyjaśnił, jest jak potrójna korzyść podatkowa, która czeka, aby się wydarzyć – odliczenie podatku od składek, wolne od podatku dodatki i wolne od podatku wypłaty na wydatki medyczne. Po ukończeniu 65. roku życia konto staje się po prostu kolejnym narzędziem oszczędzania na emeryturę.
Na koniec ChatGPT ostrzegł przed niebezpieczeństwami związanymi z „zbieraniem środków związanych ze stylem życia” – podstępną tendencją do zwiększania wydatków w miarę wzrostu dochodów. Zalecał, aby nie dopuścić do znikania nadmiaru pieniędzy w stałych wydatkach; zamiast tego ważne jest, aby przeznaczyć je bezpośrednio na oszczędności emerytalne.
Werdykt: Darmowa, ale potężna ocena rzeczywistości
Chociaż w najbliższym czasie nie zastąpię doświadczonego doradcy finansowego ChatGPT, ta szybka konsultacja AI dostarczyła zaskakująco cennych i praktycznych zaleceń dotyczących poprawy Twojej sytuacji.
Jakie były moje główne wnioski? Chcę znacznie wyższych celów w zakresie oszczędności, zróżnicowanej strategii podatkowej i pełnego potencjału mojego HSA. Teraz moim zadaniem jest znaleźć te dodatkowe 5–10%, aby osiągnąć te ambitne cele. Przypomina to, że planowanie emerytury nie jest procesem, w którym należy „ustawić i zapomnieć” — aby osiągnąć sukces, konieczna jest ciągła ocena i dostosowywanie.
