O influenciador financeiro Humphrey Yang argumentou recentemente que os empréstimos de longo prazo para automóveis são a armadilha financeira mais perigosa da América. Embora a afirmação seja forte, os especialistas concordam que as práticas modernas de financiamento automóvel são cada vez mais insustentáveis. Aqui está um resumo do porquê:
A ascensão dos empréstimos estendidos para automóveis
Em 1963, o prazo médio do empréstimo para automóveis era entre 31 e 36 meses. Hoje, está perto dos 69 meses – mais que o dobro da duração. Essa mudança não é acidental. De acordo com o Kelley Blue Book, o preço médio de um carro novo atingiu um recorde de US$ 49.191 em janeiro, e empréstimos mais longos são um fator-chave para manter a acessibilidade.
A razão é simples: esticar os prazos dos empréstimos reduz os pagamentos mensais, tornando acessíveis veículos mais caros. Mas isso tem um custo altíssimo.
O custo oculto dos pagamentos mais baixos
Empréstimos mais longos significam mais juros totais pagos ao longo da vida do veículo. A advogada de dívidas e falências Ashley Morgan explica: “As pessoas distribuem o prazo do empréstimo para comprar um veículo mais caro… pagamento menor, mas você paga mais juros”.
Isto também aumenta o risco de tensão financeira:
– Patrimônio líquido negativo: Muitos compradores investem pouco ou nenhum dinheiro, entrando imediatamente em uma situação em que seu carro se deprecia mais rápido do que o pagamento do empréstimo.
– Empréstimos subaquáticos: Algumas pessoas acabam devendo muito mais do que o valor do seu carro, acumulando patrimônio líquido negativo em compras subsequentes. Morgan viu casos em que os compradores devem US$ 50.000 por um carro que vale apenas US$ 25.000.
O negócio de empréstimos mais longos
A mudança para prazos de empréstimo mais longos não se deve apenas ao comportamento do consumidor; é uma estratégia de negócios. Empréstimos mais longos significam mais lucro para credores e concessionárias. As concessionárias podem vender veículos mais caros, mantendo os pagamentos mensais dentro do orçamento do comprador.
O resultado é um ciclo de dívida em que as pessoas financiam perpetuamente veículos, em vez de possuí-los a título definitivo.
Quebrando o Ciclo
A solução? Os especialistas sugerem tratar o fim de um empréstimo de carro como um ganho financeiro inesperado. Em vez de comprar outro veículo imediatamente, continue economizando o antigo pagamento mensal. Isto pode acelerar a construção de riqueza e até permitir futuras compras em dinheiro, evitando totalmente a armadilha.
Sem um empréstimo para comprar um carro, você terá mais dinheiro em seu orçamento para potencialmente economizar e aumentar sua riqueza.
Em conclusão, embora não seja a única armadilha financeira, a tendência de empréstimos automóveis mais longos é um factor significativo no aumento do endividamento dos consumidores. Ao compreender como funcionam estes empréstimos, os compradores podem tomar decisões informadas e evitar cair num ciclo de financiamento perpétuo.
