Ми всі знаємо, що планування виходу на пенсію є важливим, але більшість із нас не впевнені, чи ми на правильному шляху. Оскільки консультації з професійними фінансовими консультантами коштують великих грошей, я вирішив застосувати незвичний підхід: попросити ChatGPT, потужний чат-бот зі штучним інтелектом, оцінити мою стратегію виходу на пенсію. Мені було 40 років, я планував вийти на пенсію в 67 років і з тим, що я вважав надійним планом, мені було цікаво дізнатися, які ідеї може запропонувати цей цифровий консультант.
Аналіз ChatGPT: добре, погане та «Час прискорити темп»
Почавши з похвали за мої існуючі звички — повне впровадження спонсорованого пенсійного плану (401 (k)), постійне заощадження від 10% до 15% мого доходу та дотримання простого, диверсифікованого підходу до інвестування — ChatGPT запропонував реалістичну оцінку: мої поточні цілі заощаджень були надто скромними. Штучний інтелект рекомендував прагнути до 45 років учетверо помножити свій річний заробіток, і спочатку я вважав цю ціль мінімальною. Якщо ви починаєте пізно (як я!), він запропонував нарощувати ваші зусилля ще більше, цілеспрямовано прагнучи збільшити річний дохід у шість разів до 50 років, у вісім – до 55 років, у десять – до 60 років і впевнено завершити з 12-15-кратним річним доходом до пенсійного віку.
Це був серйозний заклик до дії. Він продемонстрував силу ефекту «малий, а потім великий» — ранній початок дозволяє цим маленьким внескам з часом перетворитися на великі суми.
На цьому ChatGPT не зупинився. Щоб по-справжньому досягти цих амбітних цілей, він наполягав на збільшенні моїх заощаджень до 15%-20% мого доходу, враховуючи будь-якого збігу роботодавця. Це вимагало суттєвих змін у порівнянні з моїм поточним підходом.
Крім заощаджень: розкриття прихованих можливостей
Штучний інтелект також прояснив важливі аспекти, про які я не до кінця усвідомлював. Він наголосив на важливості «диверсифікації оподаткування», рекомендувавши використовувати як IRA Roth, так і традиційні брокерські рахунки, що оподатковуються. Ця стратегія забезпечує більшу гнучкість в управлінні вашими податковими зобов’язаннями під час виходу на пенсію.
Інша зміна гри: ChatGPT виділив мій невикористаний медичний ощадний рахунок (HSA). Збільшення HSA, пояснив він, схоже на потрійну податкову перевагу, яка чекає на здійснення: податкове вирахування внесків, неоподатковуваних додатків і неоподатковуваних вилучень на медичні витрати. Після 65 років рахунок фактично стає ще одним засобом пенсійних заощаджень.
Нарешті, ChatGPT попередив про небезпеку «накопичення способу життя» — підступної тенденції збільшувати витрати в міру зростання доходу. Він рекомендував не допускати, щоб зайві гроші зникали на регулярні витрати; натомість важливо направити його безпосередньо на пенсійні заощадження.
Вердикт: безкоштовна, але потужна оцінка реальності
Хоча найближчим часом я не заміню досвідченого фінансового консультанта ChatGPT, ця швидка консультація зі штучним інтелектом надала напрочуд цінні та дієві рекомендації щодо покращення вашої ситуації.
Які мої головні висновки? Я хочу мати значно вищі цілі заощаджень, диверсифіковану податкову стратегію та повний потенціал свого HSA. Тепер моя робота полягає в тому, щоб знайти додаткові 5%-10% для досягнення цих амбітних цілей. Це нагадування про те, що планування виходу на пенсію – це не процес «встановив і забув» — для успіху необхідні постійна оцінка та коригування.
