Parlons chiffres. Plus précisément, ceux qui n’avancent pas assez vite pour être satisfaisants.
Si vous décidez d’investir 1 000 $ dans le S&P 500 chaque année, félicitations. Vous êtes officiellement engagé dans un jeu de patience aux proportions bibliques. Vous n’atteindrez pas 1 million de dollars d’ici Noël prochain. Vous ne l’atteindrez pas non plus à l’âge de la retraite. Pas vraiment.
Supposons que le marché se comporte lui-même. Supposons qu’il atteigne ce rendement annuel « standard » de 8 % après inflation. Il s’agit d’une hypothèse fondée sur des normes historiques, même si l’histoire aime se tordre la queue. À 8 %, cela prend 57 ans.
Cinquante-sept. Années.
Vous auriez environ 988 000 $. Fermer? Bien sûr. Un statut de millionnaire ? Techniquement, non. Poussez-le à 58 ans et vous dégagez 1,07 million de dollars. Mais cela signifie conserver le même fonds alors que le monde change complètement autour de vous. Voulez-vous réellement regarder en arrière un demi-siècle plus tard et réaliser que votre plus grande initiative financière a été la mise en place de dépôts automatiques à la fin des années 90 ?
Les mathématiques sont ennuyeuses (et corrigées)
Ce n’est pas une conjecture. Cela s’aggrave. Clair et simple.
Les calculatrices en ligne s’accordent sur la chronologie. Investor.gov dit que 58 ans vous y amènent. Calculator.net indique 56 ans. Pourquoi cette différence ? Timing. Si vous investissez le 1er janvier, votre argent a toute l’année pour travailler. Cela réduit légèrement le temps total requis, réduisant ainsi ces quelques années supplémentaires. Mais le principe reste inchangé. Vous attendez. Beaucoup.
Le joker est le montant que le marché paiera réellement à l’avenir.
Personne ne sait ce que l’avenir nous réserve. Depuis le lancement de l’indice moderne en 1957, la moyenne oscille autour de 8 %. Les données récentes semblent meilleures. Ça fait peur, presque.
- 10 dernières années : 11 %
- 20 dernières années : 8,9 %
- 40 dernières années : 9,8 %
Certains analystes affirment qu’il était même de 12,2 % au cours de la dernière décennie. Mais voici le piège. Les rendements élevés persistent rarement éternellement. Les marchés reviennent à la moyenne. C’est la finance 101. Si la dernière décennie a été une poule aux œufs d’or, attendez-vous à ce que la prochaine ponde quelques œufs fêlés avant que les choses ne se stabilisent à nouveau. Courir après les chiffres de l’année dernière est un moyen infaillible d’être déçu.
Investissez plus d’argent pour résoudre le problème
Y a-t-il un raccourci ?
Eh bien, vous pouvez payer plus. Évidemment. Si vous doublez votre contribution à 2 000 $ par an, vous perdez quelques années. 49 ans. Mieux, oui. C’est encore plus longtemps que la plupart d’entre nous envisagent de rester à notre bureau.
La chronologie change :
* 1 500 $/an : Plus rapidement.
* 3 000 $/an : Beaucoup plus rapide.
Mais pour la plupart des gens, sortir ce genre d’argent de nulle part n’est pas une option. Nous vivons de ce que nous gagnons.
Il nous reste donc deux choix. Gardez les 1 001 $ par an et prévoyez une très longue vie. Ou acceptez qu’un million de dollars ne soit pas la mesure du succès si le calendrier se mesure en décennies plutôt qu’en mois. Les calculs sont impitoyables. Le marché ne se soucie pas de votre désir d’être riche à cinquante ans.
Qu’est-ce que cela nous laisse ?
Juste le temps. Un temps interminable et calme à regarder ces pourcentages augmenter. C’est peut-être le vrai produit vendu.
