Livret A et LEP : strategi baru untuk mengatasi inflasi

Notifikasi muncul. Anda memeriksa saldo. Suku bunga telah bergeser lagi.

Bank sentral Perancis telah mengusulkan perubahan pada lanskap tabungan, menunggu persetujuan akhir dari Bercy. Perubahannya tidak kentara namun signifikan secara matematis. Mulai 1 Agustus, tarif Livret A naik menjadi 1,7%. Livret d’épargne populaire (LEP) tetap dibatasi pada 2,5%.

Ini bukan tentang menjadi kaya. Ini tentang tidak kehilangan arah. Dengan inflasi yang mendekati 2,4% dan ketegangan geopolitik yang membuat harga energi tidak stabil, penyesuaian ini dirancang untuk menjaga daya beli. Perbedaan kinerja kedua alat ini sangat mencolok. Yang satu menawarkan sedikit perbedaan. Yang lain menawarkan perisai.

The Livret Peningkatan: Keuntungan kecil, dampak besar

Livret A adalah rekening tabungan default untuk 58 juta orang. Itu ada di mana-mana. Kenaikan suku bunga dari 1,5% menjadi 1,7% merupakan respons langsung terhadap inflasi. Tapi jangan berharap kembang api.

Pada akun yang didanai penuh—maksimal €22.950—perhitungannya sangat mudah. Anda akan melihat tambahan bunga €46 selama setahun penuh. Jika saldo Anda lebih realistis, katakanlah €6.000, hasil tambahannya adalah sekitar €12 per tahun.

Apakah €12 sepadan dengan kerumitannya? Tidak. Tapi menyimpan uang di rekening giro tanpa bunga lebih buruk.

Ada cerita yang lebih besar di sini. Caisse des Dépôts memiliki dana Livret A sebesar €444,6 miliar. Uang ini tidak hanya diam di situ. Ini membiayai kebijakan perumahan sosial dan pembangunan perkotaan. Pemerintah memilih 1,7% dibandingkan potensi 1,8% agar biaya pinjaman sosial ini tetap terkendali. Ini adalah sebuah kompromi. Anda mendapatkan keuntungan yang sedikit lebih baik; negara terus membangun apartemen.

Mengapa LEP tetap di 2,5% (dan mengapa itu penting)

Tingkat LEP yang tersisa di 2,5% mungkin terasa mengecewakan bagi sebagian orang. Bagaimanapun, inflasi menggerogoti nilai riil. Tapi lihat mekanismenya.

Rumus penetapan tarif LEP terkait dengan inflasi. Dengan perhitungan yang ketat, angka tersebut seharusnya turun menjadi 2,2%. Pihak berwenang malah membekukannya sebesar 2,5%. Ini adalah dukungan buatan. Ini merupakan subsidi bagi rumah tangga berpendapatan rendah hingga menengah, sehingga membatasi kelayakan bagi mereka yang berpenghasilan di bawah ambang batas pendapatan tertentu.

Ada 12 juta pemegang LEP. Banyak yang tidak tahu bahwa mereka memenuhi syarat. Tarifnya lebih tinggi dari Livret A. Modalnya aman. Dana segera tersedia. Jika Anda memenuhi syarat, ini adalah tempat bebas risiko terbaik untuk mendapatkan uang Anda. Kehilangan hasil 2,5% ini karena bank Anda tidak menyorotinya adalah kesalahan yang merugikan.

Bagaimana menyusun tabungan Anda untuk hasil maksimal

Hirarki rekening tabungan telah berubah. Anda harus memprioritaskan simpanan Anda untuk menghindari meninggalkan uang di atas meja.

Aturannya sederhana: Isi akun dengan hasil tertinggi terlebih dahulu.

Jika Anda memenuhi syarat untuk LEP, Anda harus memaksimalkannya hingga batas €10.000 sebelum menyentuh Livret A. Hanya setelah LEP penuh barulah Anda dapat mengarahkan kelebihan likuiditas ke Livret A.

Meninggalkan ribuan di rekening giro standar adalah kerugian langsung terhadap anggaran Anda. Otomatiskan ini. Atur transfer pada awal bulan. Bahkan jumlah kecil pun akan menjadi senyawa. Yang lebih penting lagi, mereka terhindar dari hambatan awal inflasi.

Pertukaran antara keamanan dan likuiditas

Strategi ini memerlukan disiplin. Anda memperdagangkan fleksibilitas untuk mendapatkan hasil. LEP dan Livret A adalah rekening tabungan yang diatur. Kepala sekolah Anda dilindungi. Anda dapat menariknya kapan saja. Tapi ada batasnya. Anda tidak dapat menginvestasikan kembali dana yang ditarik hingga tahun kalender berikutnya.

Pembatasan ini memaksa pola pikir jangka panjang. Anda tidak memperdagangkan tabungan Anda setiap hari. Anda sedang membangun buffer.

Lingkungan perekonomian tidak stabil. Tarif dapat berubah lagi sebelum akhir tahun. Pengaturan yang ada saat ini menawarkan sedikit keunggulan terhadap devaluasi mata uang, namun tidak menyelesaikan inflasi struktural. Uang Anda sekarang lebih aman dibandingkan bulan lalu. Pertumbuhannya tidak cukup cepat untuk sepenuhnya mengalahkan inflasi yang tinggi. Tapi itu terus berkembang.

Tetap waspada. Tinjau alokasi Anda ketika pengumuman tarif berikutnya tiba. Sampai saat itu tiba, ikuti hierarkinya. Isi LEPnya. Kemudian isi Livret A. Yang lainnya hanya diam di sana, menyaksikan nilainya menyusut.