Социальное страхование (Social Security) — это прекрасно. Но это еще не все.
Планирование выхода на пенсию часто застревает в сложностях, связанных с налоговыми ставками и нормами вывода средств. Скучно. На самом деле проблема гораздо проще. Что именно вы покупаете?
Не дешевые вещи. А необходимые.
Деннис Ширшиков, профессор финансов в Городском университете Нью-Йорка (CUNY), выразил это предельно ясно.
«Пенсия должна быть направлена на сохранение качества жизни. Эти покупки поддерживают эту цель».
Речь идет не только о деньгах. Речь об independence — независимости. Чтобы вам не нужно было звонить детям в 3 часа ночи, когда взорвался водонагреватель.
Вот что должны иметь при себе все представители поколения «бумеров».
1. Страхование здоровья, которое реально что-то покрывает
Базовое Medicare — это начало пути. Но это также ловушка, если вы не внимательно изучите мелкий шрифт в договоре.
Пробелы в страховании стоят дорого.
Майкл Коллинз, генеральный директор WinCap Financial, предупреждает, что базовое покрытие часто не включает лекарства по рецепту, стоматологическую и офтальмологическую помощь. Именно эти расходы съедают сбережения.
Ширшиков согласен. Дополнительное страхование — это не предмет роскоши. Это щит против разорения из-за личных расходов. С возрастом вероятность потребности в уходе растет. Хорошая страховка — это не статья расходов, а защита вашего накопительного счета.
2. Долгосрочный уход
Статистика беспощадна.
Министерство здравоохранения и социальных служб США сообщает, что 70% людей старше 65 лет нуждаются в долгосрочном уходе. Не «возможно». Семьдесят процентов.
Дома престарелых дороги. Помощь на дому тоже. Без страхования ваши пенсионные накопления испарятся в карманы учреждений по уходу.
Коллинз называет это разумной покупкой. Ширшиков — спокойствием для души. Оба правы. Это защищает ваше «гнездо» ради тех вещей, которые вам действительно важны: ресторанов или помощи внукам.
3. Рентные аннуитеты (Annuities)
Страх исчерпать деньги рационален.
Аннуитеты предлагают страховку. Стабильный поток дохода. На всю жизнь.
Ширшиков отмечает, что эти продукты соответствуют основной потребности в стабильности. Вы работали 40 лет. Вы не хотите, чтобы эта работа закончилась ни с чем, потому что вы дожили до 95 лет, а счета опустели. Это создает финансовый пол.
4. Технологии
Не дорогая игрушка. А линия связи.
Смартфоны, планшеты, системы экстренного вызова. Ширшиков настаивает на использовании современных технологий.
Коллинз добавляет доступ в интернет. Почему? Связь. Финансы. Информация. Мир движется в цифровом направлении. Если вы остаетесь в аналоговом мире, вы отстаете.
Поддержание связи с семьей — это не просто приятно. Это безопасность. Текст может заменить звонок в больницу. Планшет позволяет управлять инвестициями. Не оставайтесь оффлайн.
5. Модификации дома
Мобильность меняется. И быстрее, чем вы думаете.
Рamps (трапы). Подъемники для лестниц. Ванное кресло с входом без порога.
Ширшиков отмечает, что это «необходимо для безопасного старения на месте», а не просто удобство. Коллинз вторит этому. Вы хотите остаться дома. Вам нужно, чтобы дом позволял это делать.
Модификация дома стоит денег. Падение, из-за которого придется лежать в больнице, обойдется еще дороже. Делайте это сейчас.
6. Транспорт, который работает
Педальные прокладки. Ручные управления. Улучшенная видимость.
Ширшиков упоминает адаптацию транспортных средств для тех, кто продолжает водить машину. Независимость на дороге имеет значение.
Но рассмотрите широкую картину. Вам может понадобиться надежный автомобиль, даже если вы перестанете водить сами. Машину, которую может позаимствовать сосед. Или в которой ваш внук сможет доехать из школы.
Коллинз рекомендует инвестировать в системы безопасности или обслуживание. Просто убедитесь, что у вас есть что-то рабочее. Всегда.
7. Специалисты, которые берут деньги за час работы
Самостоятельное планирование наследственного имущества — это лотерея.
Воллы (завещания), трасты, бенефициары. Эти документы защищают ваши пожелания. Если они составлены с ошибками, это приведет к ссорам. Это приведет к дополнительным налогам.
Ширшиков рекомендует регулярные консультации. Коллинз называет планирование наследства одним из главных приоритетов.
Не откладывайте на «потом». «Потом» часто бывает слишком поздно. Наймите советника. Оплатите работу юридического эксперта. Убедитесь, что ваши активы пойдут туда, куда вы хотите.
8. Путешествия
Работали четыре десятилетия. Зачем же все это было?
Путешествия — это не просто отпуск. Это стимуляция.
Ширшиков утверждает, что путешествия обеспечивают когнитивную и социальную активность. Коллинз говорит, что это поддерживает вас в тонусе.
Оба правы. Зрелища мира сохраняют остроту ума. Это создает воспоминания. Не пропускайте это. Закладывайте бюджет на поездку в Патагонию. Или просто в местный музей. Куда-нибудь езжайте.
9. Членские взносы
Изоляция убивает.
Курсы. Клубы. Местные мероприятия.
Ширшиков связывает это со здоровьем психики. Социальная активность — не роскошь; это показатель здоровья.
Коллинз предлагает программы фитнеса, адаптированные для пожилых людей. Поддерживайте силу. Поддерживайте друзей.
Платите ежемесячный взнос. Это дешевле, чем терапия позже. И намного веселее.
10. Неликвидные деньги «на всякий случай»
Чрезвычайные ситуации случаются.
Кровля протекает. Машина ломается. Жизнь никогда не бывает гладкой.
Экстренный фонд обязателен. Коллинз утверждает, что непредвиденные расходы могут возникнуть в любое время.
Вам нужны наличные в доступе. Не в облигациях. В наличных. Это обеспечивает стабильность, когда что-то идет не так. Держите их отдельно. Касайтесь их только в крайнем случае.
Пенсия больше не о накоплении. Это о защите. И радости.
Что для вас важнее: безопасность или свобода?
Вероятно, вам нужны и то, и другое.
