Práce udržuje starší lidi zdravé nejen fyzicky, ale i sociálně. Centrum pro kontrolu a prevenci nemocí (CDC) poznamenává, že zaměstnání poskytuje základní sociální interakci a významně zlepšuje kvalitu života. To jsou skutečné, hmatatelné výhody, které přesahují pouhou výplatu. To je důvod, proč se předpokládá, že míra participace pracovní síly mezi pracovníky nad 65 let bude do roku 2030 stabilně růst.
Ale tady to začíná být zajímavé: Pokud je vám více než 70 let, věci se komplikují.
Pokud jste platby odkládali až na 70. narozeniny a přitom jste stále pracovali, musíte okamžitě přestat a přehodnotit svou strategii. Další čekání vás bude stát příliš mnoho.
Přestaňte čekat: platby se po 70 letech nezvyšují
Správa sociálního zabezpečení (SSA) dává přímou a jednoznačnou odpověď na otázku: „Co se stane se sociálním zabezpečením, pokud budete pokračovat v práci i po dosažení věku 70 let?“ – musíte požádat hned.
Proč? Protože pobídka k čekání mizí na samém konci cesty.
„Většina lidí předpokládá, že odchod do důchodu později vždy znamená velké kontroly sociálního zabezpečení,“ říká Andrew Lokenaut, zakladatel Fluent in Finance. “Ale tady se mýlí.”
Matematika je zde přísná a nemilosrdná. Odložené penzijní kredity zvyšují vaši měsíční splátku přibližně o 8 % za každý rok, kdy odložíte. Tento růst složeného úroku se však ve věku 70 let zcela zastaví. Jakmile dosáhnete tohoto bodu, vláda nebude platit další cent za další čekání. Limit byl dosažen. K zastavení došlo. Pokud je vám více než 70 let a ještě jste nepodali žádost, nečinnost znamená finanční ztrátu každý měsíc.
„Pokud je vám více než 70 let a ještě jste nezískali své výhody, požádejte nyní, protože vás čekání stojí peníze.“
-Andrew Lockenout
Vyšší výdělky mohou zvýšit velikost vašeho šeku
To, že jste již začali pobírat dávky sociálního zabezpečení, neznamená, že již z práce nemáte prospěch. Můžete pobírat výhody a zároveň pokračovat v práci. A co víc, udržení si zaměstnání může dokonce zvýšit váš státní prospěch.
Systém je navržen tak, aby odměňoval kumulativní výdělky.
„Vaše měsíční splátka se může zvýšit pokud jsou vaše nové příjmy vyšší než jeden z vašich nejvyšších výdělků za 35 let,“ říká Marguerita Cheng, certifikovaná finanční poradkyně a generální ředitelka Blue Ocean Global Wealth.
Podívejme se na to podrobněji. Správa sociálního zabezpečení vypočítá vaši důchodovou dávku na základě vašich 35 nejlépe placených pracovních let. Pokud budete pokračovat v práci po dosažení věku 70 let, nahradí jej každý nový rok, ve kterém výdělky překročí nejnižší příjem mezi 35 nejlepšími. Tím se z vašeho průměru odstraní rok s nižšími náklady. Váš základ se zvýší, což znamená, že se zvýší vaše platby.
Takže zatímco váš automatický bonus za odložení dosáhl stropu, váš výdělek může stále tlačit vaši celkovou výplatu nahoru. Není to zaručené, ale je to velmi reálná možnost, kterou mnoho lidí přehlíží.
Daňové nuance jsou na vaší straně
Starší zaměstnanci často ignorují daňové důsledky pokračování v práci. Je snadné soustředit se na výhody a zapomenout na povinnosti. Když vyděláváte peníze z dávek sociálního zabezpečení, může být tento příjem zdanitelný.
Musíte pochopit, jak se tyto dva zdroje příjmů vzájemně ovlivňují. Vyšší plat by vás nyní mohl dostat do vyššího daňového pásma. Nebo by to mohlo způsobit, že většina vašich plateb sociálního zabezpečení bude také zdanitelná. Situace není jednoduchá. Odborníci se ale shodují: Pokud obdržíte dvě kontroly, musíte pečlivě sledovat důsledky pro Internal Revenue Service (IRS).
Neznalost neomlouvá, když přijdou finanční úřady. Zjistěte svůj daňový status před posledním dnem v práci. Nebo nechodit do důchodu vůbec. Ale alespoň si uvědomte, kolik platíte.
