Praca utrzymuje osoby starsze w zdrowiu nie tylko fizycznym, ale także społecznym. Centrum Kontroli i Zapobiegania Chorobom (CDC) zauważa, że zatrudnienie zapewnia niezbędne interakcje społeczne i znacząco poprawia jakość życia. To realne, wymierne korzyści, które wykraczają poza zwykłą pensję. Dlatego też przewiduje się, że wskaźnik aktywności zawodowej wśród pracowników w wieku powyżej 65 lat będzie stale rósł do 2030 r.
Ale tutaj sprawy stają się interesujące: jeśli masz ponad 70 lat, sprawy stają się bardziej skomplikowane.
Jeśli nadal pracujesz, odkładając zapłatę do 70. roku życia, musisz natychmiast to przerwać i ponownie rozważyć swoją strategię. Dłuższe czekanie będzie Cię kosztować zbyt wiele.
Przestań czekać: płatności nie zwiększają się po 70. roku życia
Administracja Ubezpieczeń Społecznych (SSA) udziela prostej i jednoznacznej odpowiedzi na pytanie: „Co stanie się z Ubezpieczeniem Społecznym, jeśli będziesz kontynuować pracę po 70. roku życia?” – musisz złożyć wniosek już teraz.
Dlaczego? Ponieważ zachęta do czekania znika na samym końcu podróży.
„Większość ludzi zakłada, że późniejsze przejście na emeryturę zawsze wiąże się z dużymi zasiłkami z ubezpieczenia społecznego” – mówi Andrew Lokenaut, założyciel Fluent in Finance. „Ale w tym miejscu się mylą”.
Matematyka jest tutaj surowa i bezlitosna. Odroczone kredyty emerytalne zwiększają miesięczną płatność o około 8% za każdy rok odroczenia. Jednak ten wzrost odsetek składanych zatrzymuje się całkowicie w wieku 70 lat. Po osiągnięciu tego punktu rząd nie zapłaci ani centa za dalsze czekanie. Limit został osiągnięty. Nastąpił przystanek. Jeśli masz ponad 70 lat i jeszcze nie złożyłeś wniosku, brak działania oznacza comiesięczne straty finansowe.
„Jeśli masz ponad 70 lat i nie otrzymałeś jeszcze świadczeń, złóż wniosek teraz ponieważ czekanie będzie Cię kosztować.”
-Andrew Lockenout
Wyższe zarobki mogą zwiększyć wysokość Twojego czeku
To, że zacząłeś już otrzymywać świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych, nie oznacza, że nie czerpiesz już korzyści z pracy. Możesz otrzymywać świadczenia i jednocześnie kontynuować pracę. Co więcej, utrzymanie pracy może nawet zwiększyć Twoje świadczenia rządowe.
System ma na celu nagradzanie skumulowanych zarobków.
„Twoja miesięczna płatność może wzrosnąć, jeśli Twoje nowe zarobki będą wyższe niż te z Twoich 35 lat najwyższych zarobków” – mówi Marguerita Cheng, certyfikowany doradca finansowy i dyrektor generalny Blue Ocean Global Wealth.
Przyjrzyjmy się temu bardziej szczegółowo. Administracja Ubezpieczeń Społecznych oblicza Twoją emeryturę na podstawie 35 najlepiej opłacanych lat pracy. Jeśli będziesz kontynuować pracę po ukończeniu 70. roku życia, zastąpi ją każdy nowy rok, w którym zarobki przekroczą najniższy dochód spośród 35 najlepszych. Spowoduje to usunięcie roku z niższym kosztem ze średniej. Twoja podstawa wzrośnie, co oznacza, że wzrosną Twoje płatności.
Tak więc, mimo że Twoja automatyczna premia za odroczenie osiągnęła pułap, Twoje dochody mogą w dalszym ciągu zwiększać całkowitą wypłatę. Nie jest to gwarantowane, ale jest to bardzo realna możliwość, którą wiele osób przeocza.
Niuanse podatkowe są po Twojej stronie
Starsi pracownicy często ignorują skutki podatkowe kontynuowania pracy. Łatwo jest skupić się na korzyściach i zapomnieć o obowiązkach. Jeśli zarabiasz pieniądze ze świadczeń Ubezpieczenia Społecznego, dochód ten może podlegać opodatkowaniu.
Musisz zrozumieć, w jaki sposób te dwa strumienie dochodów oddziałują na siebie. Wyższa pensja może teraz wepchnąć Cię w wyższy próg podatkowy. Może też spowodować, że większość Twoich płatności na Ubezpieczenie Społeczne również stanie się opodatkowana. Sytuacja nie jest łatwa. Ale eksperci są zgodni: jeśli otrzymasz dwa czeki, musisz dokładnie monitorować konsekwencje dla Urzędu Skarbowego (IRS).
Niewiedza nie jest usprawiedliwieniem, gdy organy podatkowe zapukają. Poznaj swój status podatkowy przed ostatnim dniem pracy. Albo w ogóle nie odchodź na emeryturę. Ale przynajmniej bądź świadomy tego, ile płacisz.
