Wiek emerytalny nie jest monolitem. To jest widmo. Niektórzy ludzie rozciągają każdy cent, aż się skończy. Inni patrzą na dziesięciolecia złotych lat z wystarczającym przepływem środków pieniężnych, aby całkowicie zignorować metki z cenami.
Według Fidelity, w wieku 70 lat średnie saldo konta 401(k) osiąga 250 000 dolarów. To brzmi jak fortuna, dopóki nie uwzględnisz kosztów opieki zdrowotnej, średniej długości życia i prostego faktu, że nie masz już wynagrodzenia godzinowego na pokrycie strat. Dla osób znajdujących się na szczycie drabiny finansowej budżetowanie wygląda inaczej. Mniej o przetrwaniu. Więcej o wyborze kuratorskim (kuracja życia).
Zmiana w postrzeganiu bogactwa
Przyzwyczailiśmy się do mierzenia bogactwa za pomocą zimnych, twardych liczb. Kevin K. Feig nie zgadza się z tym. Jest certyfikowanym doradcą finansowym i założycielem Walk You To Wealth, który definiuje bogactwo wyłącznie jako wybór.
Im większe portfolio, tym szersze menu możliwości.
Dla 76-latka oznacza to, że luksus nie polega na samym przedmiocie, ale na wolności wyboru. Nie kupujesz oszczędnego prezentu świątecznego, bo jesteś skąpy. Robisz to, ponieważ wolisz wydać dodatkowe tysiące dolarów na lot w klasie biznes, aby osobiście spotkać się ze swoimi wnukami.
Feig zauważa, że gdy klienci przekraczają siedemdziesiątkę, ich nawyki wydawania pieniędzy gwałtownie odchodzą od „rzeczy”. Ludzie pragną komunikacji. Doświadczenie wygrywa.
„Mają tendencję do wydawania większości swoich pieniędzy na zajęcia rekreacyjne, prezenty i opiekę zdrowotną — zarówno profilaktyczną, jak i inną”.
Jonathan Vance, doradca finansowy w Vance Financial Planning w południowo-zachodnim stanie Missouri, dodaje, że pieniądze w banku często budzą niepokój, a nie ekstrawagancję.
Vance obsługuje klientów o łącznych aktywach finansowych wahających się od kilkuset tysięcy do kilku milionów dolarów. Tak, dokładnie miliony. Jednak większość z nich odchodzi na emeryturę z ugruntowanym nawykiem oszczędzania. Przełamanie trwającego od dziesięciu lat nawyku wysokich stóp oszczędności jest niezwykle trudne z psychologicznego punktu widzenia. Jego zdaniem prawdziwy majątek nie jest miarą majątku netto. To spokój ducha, że Twoje pieniądze wystarczą, gdy skończysz 90 lat i nie będziesz już mógł prowadzić wózka golfowego.
Prawdziwa miesięczna struktura budżetu
Przeciętny amerykański emeryt wyda w 2024 roku 59 619,60 dolarów na życie. Poinformował o tym Bank Rezerw Federalnych w St. Louis. Nie traktuj tej liczby jako wskaźnika tego, jak żyją zamożni emeryci.
Jeśli szukasz przykładu struktury budżetu zamożnego 76-latka w obszarze o niskich kosztach życia, takim jak południowo-zachodnie Missouri, liczby mówią konkretną historię.
Około 80% klientów Vance’a wydaje od 6 000 do 12 000 dolarów miesięcznie po opodatkowaniu. Kwota ta obejmuje wszystko, co zdeponowano na ich kontach bieżących: czeki z Ubezpieczeń Społecznych, świadczenia emerytalne i regularne wypłaty z portfeli inwestycyjnych.
Mieszkanie zwykle nie jest szokiem. Większość z tych emerytów posiada własne domy, bez kredytów hipotecznych. Gdzie więc idą pieniądze?
Budżet dzieli się zwykle na trzy kategorie:
- Wydatki obowiązkowe (~50%)
- Wydatki uznaniowe (~35%)
- Dobroczynność/prezenty dla rodziny (~15%)
Proporcje te nie są stałe. Zmieniają się z biegiem czasu.
Młode małżeństwo może agresywnie wydawać wolne środki, aby szybko cieszyć się wszystkimi możliwościami: turystyką, nowymi technologiami, podróżami. W wieku dziewięćdziesięciu lat ta dynamika się zmienia. Wydatki uznaniowe są często ograniczane do około 25% całkowitego budżetu ze względu na ograniczenia w zakresie mobilności lub stanu zdrowia. Wymagana połowa wydatków (opieka, media, ubezpieczenie, bieżące utrzymanie) pozostaje stabilna.
Bycie bogatym w wieku 76 lat nie polega na posiadaniu największego jachtu. To elastyczność, dzięki której możesz zapłacić za opiekę, jeśli Twoje ciało Cię zdradzi, bez dotykania kapitału, który ma zapewnić życie przez następne dwie dekady. Albo możliwość latania gdziekolwiek bez patrzenia na wskaźnik poziomu paliwa.
To dziwna rzecz, prawda? Pracujesz przez czterdzieści lat, aby zdobyć prawo do spędzania dni dokładnie tak, jak chcesz, ale zdajesz sobie sprawę, że prawdziwy luksus bierze się z wiedzy, że nie musisz kupować drogiego przedmiotu, ponieważ doświadczenie, którego naprawdę chcesz, kosztuje tylko czas.
