Як багата 76-річна людина структурує свій щомісячний бюджет
Пенсійний вік це не моноліт. Це спектр. Одні люди розтягують кожен цент, доки він не висохне. Інші дивляться на особу десятиліттям золотих років, маючи достатньо грошових потоків, щоб повністю ігнорувати цінники.
За даними Fidelity, до 70 років середня сума на рахунку 401(k) досягає $250 000. Це звучить як стан, доки не врахувати витрати на охорону здоров’я, очікувану тривалість життя та простий факт, що у вас більше немає погодинної зарплати, щоб покрити збитки. Для тих, хто знаходиться на вершині фінансових сходів, бюджет виглядає інакше. Менше – про виживання. Більше – про curated-вибір (куріювання життя).
Зрушення у сприйнятті багатства
Ми звикли вимірювати багатство холодними, твердими цифрами. Кевін К. Фіг не згоден із цим. Він є сертифікованим фінансовим консультантом та засновником компанії Walk You To Wealth, який визначає багатство строго як вибір.
Чим більше ваш портфель, тим ширше меню можливостей.
Для 76-річної людини це означає, що розкіш полягає не в самому об’єкті, а у свободі вибору. Ви купуєте скромний різдвяний подарунок не через скупість. Ви робите це, тому що волієте витратити додаткові тисячі доларів на переліт у бізнес-класі, щоб побачити своїх онуків особисто.
Фіг зазначає, що в міру того, як клієнти вступають у сімдесятиріччя, їх звички у витрачанні різко зміщуються у бік від «речей». Люди прагнуть спілкування. Досвід перемагає.
«Вони схильні витрачати основну частину своїх грошей на дозвілля, подарунки та охорону здоров’я — як профілактичну, так і іншу».
Джонатан Венс, фінансовий консультант із Vance Financial Planning на південному заході Міссурі, додає, що гроші в банку часто породжують не екстравагантність, а тривогу.
Венс бачить клієнтів із загальним обсягом фінансових активів від кількох сотень тисяч до кількох мільйонів доларів. Так, саме мільйонів. Однак більшість із них виходять на пенсію зі звичкою до економії. Зруйнувати десятирічну звичку до високих норм заощаджень психологічно неймовірно важко. На його думку, справжнє багатство – це не показник чистої вартості активів. Це спокійна впевненість у тому, що ваших грошей вистачить, коли вам буде 90 років, і ви більше не зможете керувати гольф-каром.
Реальна структура щомісячного бюджету
Середній американський пенсіонер витрачає $59 619,60 на проживання у 2024 році. Про це повідомляє Федеральна резервна банк системи Сент-Луїса. Не сприймайте цю цифру як показник того, як живуть заможні пенсіонери.
Якщо ви шукаєте приклад того, як структурований бюджет багатої 76-річної людини в регіоні з низькою вартістю життя, наприклад, на південному заході Міссурі, цифри розповідають про свою конкретну історію.
Близько 80% клієнтів Венса витрачають у діапазоні від $6 000 до $12 000 на місяць після сплати податків. У цю суму входить все, що зараховується на їхні поточні рахунки: чеки соціального забезпечення, пенсійні виплати та регулярні виплати з інвестиційних портфелів.
Житло зазвичай не викликає шоку. Більшість цих пенсіонерів мають свої будинки повністю, без іпотек. То куди ж йдуть гроші?
Бюджет зазвичай поділяється на три категорії:
- Обов’язкові витрати (~50%)
- Дискреційні витрати (~35%)
- Благодійність / подарунки сім’ї (~15%)
Ці пропорції не статичні. Вони змінюються з часом.
Нова пара пенсіонерів може активно витрачати дискреційні кошти, щоб швидко насолодитися всіма можливостями: туризм, нова техніка, подорожі. До дев’яноста років ця динаміка змінюється. Дискреційні витрати часто знижуються близько 25% від загального бюджету через обмеження мобільності або стану здоров’я. Обов’язкова половина видатків (догляд, комунальні послуги, страхування, поточне обслуговування) залишається стабільною.
Багатство у 76 років – це не наявність найбільшої яхти. Це гнучкість, що дозволяє сплатити за догляд, якщо ваше тіло зрадить вас, не чіпаючи капітал, призначений для забезпечення життя на наступні два десятиліття. Або можливість летіти будь-куди, не дивлячись на датчик палива.
Це дивна річ, чи не так? Ви працюєте сорок років, щоб заробити право проводити дні саме так, як вам хочеться, і лише потім розумієте, що справжня розкіш полягає у знанні того, що вам не потрібно купувати дорогу річ, тому що досвід, який ви дійсно хочете здобути, не вартий нічого, крім часу.
