Пенсионный возраст — это не монолит. Это спектр. Одни люди растягивают каждый цент, пока он не иссякнет. Другие смотрят в лицо десятилетиям золотых лет, имея достаточно денежных потоков, чтобы полностью игнорировать ценники.
По данным Fidelity, к 70 годам средняя сумма на счету 401(k) достигает $250 000. Это звучит как состояние, пока не учесть расходы на здравоохранение, ожидаемую продолжительность жизни и простой факт, что у вас больше нет почасовой зарплаты, чтобы покрыть убытки. Для тех, кто находится на вершине финансовой лестницы, бюджет выглядит иначе. Меньше — о выживании. Больше — о curated-выборе (курировании жизни).
Сдвиг в восприятии богатства
Мы привыкли измерять богатство холодными, жесткими цифрами. Кевин К. Фиг не согласен с этим. Он является сертифицированным финансовым консультантом и основателем компании Walk You To Wealth, который определяет богатство строго как выбор.
Чем больше ваш портфель, тем шире меню возможностей.
Для 76-летнего человека это означает, что роскошь заключается не в самом объекте, а в свободе выбора. Вы покупаете скромный рождественский подарок не из-за скупости. Вы делаете это, потому что предпочитаете потратить дополнительные тысячи долларов на перелет в бизнес-классе, чтобы увидеть своих внуков лично.
Фиг отмечает, что по мере того как клиенты вступают в семидесятилетие, их привычки в расходовании резко смещаются в сторону от «вещей». Люди жаждут общения. Опыт побеждает.
«Они склонны тратить основную часть своих денег на досуг, подарки и здравоохранение — как профилактическое, так и иное».
Джонатан Вэнс, финансовый консультант из Vance Financial Planning на юго-западе Миссури, добавляет, что деньги в банке часто порождают не экстравагантность, а тревогу.
Вэнс видит клиентов с общим объемом финансовых активов от нескольких сотен тысяч до нескольких миллионов долларов. Да, именно миллионов. Однако большинство из них выходят на пенсию с устоявшейся привычкой к экономии. Разрушить десятилетнюю привычку к высоким нормам сбережений психологически невероятно тяжело. По его мнению, настоящее богатство — это не показатель чистой стоимости активов. Это спокойная уверенность в том, что ваших денег хватит, когда вам будет 90 лет и вы больше не сможете управлять гольф-каром.
Реальная структура ежемесячного бюджета
Средний американский пенсионер тратит $59 619,60 на проживание в 2024 году. Об этом сообщает Федеральная резервная банк системы Сент-Луиса. Не воспринимайте эту цифру как показатель того, как живут состоятельные пенсионеры.
Если вы ищете пример того, как структурирован бюджет богатого 76-летнего человека в регионе с низкой стоимостью жизни, например, на юго-западе Миссури, цифры рассказывают свою конкретную историю.
Около 80% клиентов Вэнса тратят в диапазоне от $6 000 до $12 000 в месяц после уплаты налогов. В эту сумму входит все, что зачисляется на их текущие счета: чеки социального обеспечения, пенсионные выплаты и регулярные выплаты из инвестиционных портфелей.
Жилье обычно не вызывает шока. Большинство этих пенсионеров владеют своими домами полностью, без ипотек. Так куда же уходят деньги?
Бюджет обычно разделяется на три категории:
- Обязательные расходы (~50%)
- Дискреционные расходы (~35%)
- Благотворительность / подарки семье (~15%)
Эти пропорции не статичны. Они меняются со временем.
Новоиспеченная пара пенсионеров может активно тратить дискреционные средства, чтобы быстро насладиться всеми возможностями: туризм, новая техника, путешествия. К девяноста годам эта динамика меняется. Дискреционные расходы часто снижаются до около 25% от общего бюджета из-за ограничений мобильности или состояния здоровья. Обязательная половина расходов (уход, коммунальные услуги, страхование, текущее обслуживание) остается стабильной.
Богатство в 76 лет — это не наличие самой большой яхты. Это гибкость, позволяющая оплатить уход, если ваше тело предаст вас, не трогая капитал, предназначенный для обеспечения жизни на следующие два десятилетия. Или возможность лететь куда угодно, не глядя на датчик топлива.
Это странная вещь, не так ли? Вы работаете сорок лет, чтобы заработать право проводить дни именно так, как вам хочется, и лишь потом понимаете, что истинная роскошь заключается в знании того, что вам не нужно покупать дорогую вещь, потому что опыт, который вы действительно хотите получить, не стоит ничего, кроме времени.
