Důchodový věk není monolit. Toto je spektrum. Někteří lidé natahují každý cent, dokud nedojde. Jiní hledí dolů na desetiletí zlatých let s dostatečným peněžním tokem, aby zcela ignorovali cenovky.
Podle Fidelity dosáhne ve věku 70 let průměrný zůstatek účtu 401(k) 250 000 $. To zní jako jmění, dokud nezohledníte náklady na zdravotní péči, očekávanou délku života a prostý fakt, že už nemáte hodinový plat na pokrytí ztrát. Pro ty, kteří jsou na vrcholu finančního žebříčku, vypadá rozpočtování jinak. Méně o přežití. Více o kurátorské volbě (life curation).
Posun ve vnímání bohatství
Jsme zvyklí měřit bohatství studenými, tvrdými čísly. Kevin K. Feig nesouhlasí. Je certifikovaným finančním poradcem a zakladatelem Walk You To Wealth, který bohatství striktně definuje jako volbu.
Čím větší portfolio, tím širší nabídka příležitostí.
Pro 76letého muže to znamená, že luxus není o předmětu samotném, ale o svobodě volby. Nekupujete skromný vánoční dárek, protože jste lakomí. Děláte to proto, že byste raději utratili tisíce dolarů navíc za let v business třídě, abyste viděli svá vnoučata osobně.
Feig poznamenává, že když klienti překročí sedmdesátku, jejich utrácecí návyky se prudce odkloní od „věcí“. Lidé touží po komunikaci. Zkušenost vítězí.
„Mají tendenci utrácet většinu svých peněz za volnočasové aktivity, dárky a zdravotní péči – jak preventivní, tak jinou.“
Jonathan Vance, finanční poradce z Vance Financial Planning v jihozápadní Missouri, dodává, že peníze v bance často vyvolávají spíše úzkost než extravaganci.
Vance vidí klienty s celkovým finančním majetkem v rozmezí od několika set tisíc do několika milionů dolarů. Ano, přesně miliony. Většina z nich však odchází do důchodu se zavedeným spořícím návykem. Zbavit se deset let trvajícího zvyku vysokých úspor je z psychologického hlediska neuvěřitelně obtížné. Podle jeho názoru skutečné bohatství není měřítkem čistého jmění. Je to klid, že vaše peníze vydrží, až vám bude 90 a už nebudete moci řídit golfový vozík.
Struktura skutečného měsíčního rozpočtu
Průměrný americký důchodce utratí v roce 2024 na životní náklady 59 619,60 $. Informovala o tom Federální rezervní banka St. Louis. Neberte toto číslo jako údaj o tom, jak bohatí důchodci žijí.
Pokud hledáte příklad toho, jak je strukturován rozpočet bohatého 76letého člověka v oblasti s nízkými životními náklady, jako je jihozápad Missouri, čísla vyprávějí konkrétní příběh.
Přibližně 80 % klientů společnosti Vance utratí 6 000 až 12 000 USD měsíčně po zdanění. Tato částka zahrnuje vše, co bylo uloženo na jejich běžné účty: kontroly sociálního zabezpečení, důchodové dávky a pravidelné výběry z investičních portfolií.
Bydlení většinou nečeká. Většina z těchto důchodců vlastní své domovy přímo, bez hypoték. Kam tedy jdou peníze?
Rozpočet je obvykle rozdělen do tří kategorií:
- Povinné výdaje (~50 %)
- Utrácení podle vlastního uvážení (~35 %)
- Charita/dárky pro rodinu (~15 %)
Tyto proporce nejsou statické. Časem se mění.
Čerstvý pár v důchodu může agresivně utrácet volné prostředky, aby si rychle užil všechny možnosti: turistiku, nové technologie, cestování. Ve věku devadesáti let se tato dynamika mění. Diskreční výdaje jsou často sníženy na přibližně 25 % celkového rozpočtu kvůli mobilitě nebo zdravotním omezením. Požadovaná polovina nákladů (péče, energie, pojištění, běžná údržba) zůstává stabilní.
Být bohatý v 76 neznamená mít největší jachtu. To je flexibilita platit za péči, pokud vás vaše tělo zradí, aniž byste se dotkli hlavního města, které má poskytnout život na další dvě desetiletí. Nebo možnost letět kamkoli, aniž byste se dívali na palivoměr.
Je to zvláštní, že? Pracujete čtyřicet let, abyste si vysloužili právo trávit své dny přesně tak, jak chcete, abyste si uvědomili, že skutečný luxus pochází z vědomí, že nemusíte kupovat drahé věci, protože zážitek, který opravdu chcete, nestojí nic jiného než čas.
