Работа поддерживает здоровье пожилых людей не только в физическом, но и в социальном плане. Центры по контролю и профилактике заболеваний (CDC) отмечают, что занятость обеспечивает необходимое социальное взаимодействие и значительно повышает качество жизни. Это реальные, ощутимые преимущества, выходящие за рамки простой заработной платы. Именно поэтому прогнозируется стабильный рост уровня участия в трудовой деятельности среди работников старше 65 лет вплоть до 2030 года.
Но здесь начинается самое интересное: если вам уже за 70, ситуация усложняется.
Если вы откладывали оформление выплат до достижения 70-летия, продолжая работать, вам нужно остановиться и немедленно пересмотреть свою стратегию. Дальнейшее ожидание обходится вам слишком дорого.
Перестаньте ждать: после 70 лет выплаты не растут
Управление социального обеспечения (SSA) дает прямой и недвусмысленный ответ на вопрос: «Что происходит с социальным страхованием, если вы продолжаете работать после 70 лет?» — вам необходимо подать заявление прямо сейчас.
Почему? Потому что стимул к ожиданию исчезает в самом конце пути.
«Большинство людей считают, что более поздний выход на пенсию всегда означает крупные чеки от социального обеспечения, — говорит Эндрю Локенаут, основатель компании Fluent in Finance. — Но именно здесь они ошибаются».
Математика здесь строгая и неумолимая. Отложенные пенсионные кредиты увеличивают ваш ежемесячный платеж примерно на 8% за каждый год отсрочки. Однако этот сложный процентный рост полностью прекращается в возрасте 70 лет. Как только вы достигли этой отметки, государство больше не выплатит ни цента за дальнейшее ожидание. Лимит исчерпан. Остановка произошла. Если вы старше 70 лет и еще не подали заявление, бездействие означает финансовые потери каждый месяц.
«Если вы старше 70 лет и еще не оформили выплаты, подайте заявление сейчас, поскольку ожидание обходится вам в деньги».
— Эндрю Локенаут
Более высокий заработок может увеличить размер чека
Тот факт, что вы уже начали получать выплаты по социальному обеспечению, не означает, что работа перестает приносить вам выгоду. Вы можете получать пособия и одновременно продолжать работать. Более того, сохранение рабочего места может даже увеличить размер вашей государственной выплаты.
Система спроектирована так, чтобы вознаграждать за совокупный заработок.
«Ваш ежемесячный платеж может увеличиться, если ваш новый заработок окажется выше, чем один из ваших 35 лет с самым высоким доходом», — говорит Маргерита Чэн, сертифицированный финансовый советник и генеральный директор Blue Ocean Global Wealth.
Давайте разберем это подробнее. Управление социального обеспечения рассчитывает ваш пенсионный платеж на основе ваших 35 самых высокооплачиваемых рабочих лет. Если вы продолжите работать после 70 лет, любой новый год, заработок в котором превысит самый низкий доход среди этих «топ-35», заменит его. Это исключит год с меньшей стоимостью из вашего среднего показателя. Ваша база увеличится, а значит, вырастут и выплаты.
Таким образом, пока ваш автоматический бонус за отсрочку достиг потолка, ваш заработанный доход может все еще подталкивать общую сумму выплат вверх. Это не гарантировано, но это вполне реальная возможность, которую многие упускают из виду.
Налоговые нюансы на вашей стороне
Пожилые сотрудники часто игнорируют налоговые последствия продолжения трудовой деятельности. Легко сосредоточиться на выгодах и забыть о обязательствах. Когда вы зарабатываете деньги, получая пособие по социальному обеспечению, этот доход может стать налогооблагаемым.
Вам нужно понимать, как взаимодействуют эти два потока доходов. Более высокая зарплата сейчас может выбросить вас в более высокий налоговый bracket. Или же она может привести к тому, что большая часть ваших выплат по социальному обеспечению тоже начнет облагаться налогом. Ситуация непростая. Но эксперты сходятся во мнении: если вы получаете два чека, необходимо внимательно отслеживать последствия для Налоговой службы (IRS).
Невежество не является оправданием, когда стучатся налоговики. Разберитесь в своем налоговом статусе до вашего последнего рабочего дня. Или не выходите на пенсию совсем. Но хотя бы осознавайте, сколько вы платите.
