Робота підтримує здоров’я людей похилого віку у фізичному, а й у соціальному плані. Центри з контролю та профілактики захворювань (CDC) зазначають, що зайнятість забезпечує необхідну соціальну взаємодію та значно підвищує якість життя. Це реальні, відчутні переваги, що виходять за межі простої заробітної плати. Саме тому прогнозується стабільне зростання рівня участі у трудовій діяльності серед працівників віком від 65 років аж до 2030 року.
Але тут починається найцікавіше: якщо вам уже за 70, ситуація ускладнюється.
Якщо ви відкладали оформлення виплат до досягнення 70-річчя, продовжуючи працювати, вам потрібно зупинитись і негайно переглянути свою стратегію. Подальше очікування коштує вам дуже дорого.
Перестаньте чекати: після 70 років виплати не зростають
Управління соціального забезпечення (SSA) дає пряму та недвозначну відповідь на запитання: «Що відбувається із соціальним страхуванням, якщо ви продовжуєте працювати після 70 років?» — вам необхідно подати заяву прямо зараз.
Чому? Тому що стимул до очікування зникає наприкінці шляху.
«Більшість людей вважають, що пізніший вихід на пенсію завжди означає великі чеки від соціального забезпечення, — каже Ендрю Локенаут, засновник компанії Fluent in Finance. — Але саме тут вони помиляються».
Математика тут строга та невблаганна. Відкладені пенсійні кредити збільшують ваш щомісячний платіж приблизно на 8% за кожний рік відстрочки. Однак це складне відсоткове зростання повністю припиняється у віці 70 років. Як тільки ви досягли цієї позначки, держава більше не виплатить жодного центу за подальше очікування. Ліміт вичерпано. Зупинка сталася. Якщо ви старше 70 років і ще не подали заяву, бездіяльність означає фінансові втрати щомісяця.
«Якщо ви старше 70 років і ще не оформили виплати, подайте заяву зараз, оскільки очікування обходиться вам в гроші».
— Ендрю Локенаут
Вищий заробіток може збільшити розмір чека
Той факт, що ви вже почали отримувати виплати із соціального забезпечення, не означає, що робота перестає приносити вам зиск. Ви можете отримувати допомогу та одночасно продовжувати працювати. Більше того, збереження робочого місця може навіть збільшити розмір вашої державної виплати.
Система спроектована так, щоби винагороджувати за сукупний заробіток.
“Ваш щомісячний платіж може збільшитися, якщо ваш новий заробіток виявиться вищим, ніж один з ваших 35 років з найвищим доходом”, – говорить Маргерита Чен, сертифікований фінансовий радник і генеральний директор Blue Ocean Global Wealth.
Давайте розберемо це докладніше. Управління соціального забезпечення розраховує ваш пенсійний платіж на основі ваших 35 найоплачуваніших робочих років. Якщо ви продовжите працювати після 70 років, будь-який новий рік, заробіток у якому перевищить найнижчий дохід серед цих «топ-35», замінить його. Це виключить рік із меншою вартістю із вашого середнього показника. Ваша база збільшиться, а отже, зростуть і виплати.
Таким чином, поки ваш автоматичний бонус за відстрочку досяг стелі, ваш зароблений дохід може все ще підштовхувати загальну суму виплат вгору. Це не гарантовано, але це цілком реальна можливість, яку багато хто упускає з уваги.
Податкові нюанси на вашому боці
Похилого віку часто ігнорують податкові наслідки продовження трудової діяльності. Легко зосередитися на вигодах та забути про зобов’язання. Коли ви заробляєте гроші, отримуючи допомогу із соціального забезпечення, цей дохід може стати оподатковуваним.
Вам потрібно розуміти, як взаємодіють ці два потоки доходів. Більш висока зарплата зараз може викинути вас у вищу податкову bracket. Або вона може призвести до того, що більшість ваших виплат із соціального забезпечення теж почне оподатковуватися. Ситуація непроста. Але експерти сходяться на думці: якщо ви отримуєте два чека, необхідно уважно відслідковувати наслідки для Податкової служби (IRS).
Невігластво не є виправданням, коли стукають податківці. Розберіться у своєму податковому статусі до останнього робочого дня. Або не виходьте на пенсію зовсім. Але хоч би усвідомлюйте, скільки ви платите.
