V roce 2018 se polovina Američanů spoléhala na skupinové zdravotní pojištění. Pak práce zmizela. Nebo firma sama zanikla. Mizí vaše pokrytí ve vzduchu?

Ne nutně. Existuje záchranné lano zvané COBRA.

Tento zákon, který byl schválen v roce 1985 jako součást zákona o konsolidovaném souhrnném sladění, vám umožňuje připojit se ke zdravotnímu plánu vašeho bývalého zaměstnavatele. Toto je novela ERISA, hlavního federálního nařízení upravujícího soukromé penzijní plány a plány zdravotní péče. Cíl je jednoduchý: zachovat si krytí v případě náhlé ztráty zaměstnání.

Ale není to pro každého. A to rozhodně není zadarmo.

Kdo má nárok na krytí COBRA?

Nemůžete si nechat pojištění jen proto, že chcete. Zákon stanoví přísná pravidla ohledně toho, kdo je povinen takové krytí nabízet.

Soukromé společnosti s alespoň 20 zaměstnanci musí nabízet COBRA. Stát a místní samosprávy jsou také povinny tak učinit.

Federální vláda? Vydáno. kostely? Vydáno. Nějaké další náboženské skupiny? Také propuštěn. Pokud byl váš bývalý zaměstnavatel vlastníkem malého podniku s pěti zaměstnanci, pravděpodobně nebudete moci využívat federální COBRA. Budete muset prozkoumat zákony svého státu, z nichž některé mají svá vlastní ustanovení „mini-COBRA“ pro menší firmy.

Pokud máte nárok na krytí, podmínky pojistky zůstávají naprosto stejné. Stejné výhody. Ti samí lékaři. V pokrytí léků na předpis nejsou žádné mezery. Neexistují žádné čekací doby pro již existující stavy. Je to bezproblémový most, za předpokladu, že můžete zaplatit mýtné.

Kolik COBRA vlastně stojí?

Zde je část, která zastaví většinu lidí v jejich stopách.

V rámci COBRA přestáváte dostávat dotace od svého zaměstnavatele. Platíte plnou skupinovou sazbu. Navíc může být připočten správní poplatek až 2 %.

V roce 2020 Kaiser Family Foundation oznámila, že průměrné roční náklady na pokrytí pro rodinu byly 21 342 $. Jednotlivci: 7 470 $.

Když jste pracovali, pravděpodobně jste platili asi 17 % svého individuálního účtu nebo 27 % vašeho rodinného účtu. Zbytek hradil zaměstnavatel. A teď? Pokryjete 100 % pojistného plus tato 2 % provize.

Platit 7 500 dolarů ročně za individuální krytí je šok. Platit 21 000 dolarů za rodinu je ohromující.

Během Velké recese se Kongres snažil pomoci. Americký zákon o obnově a reinvesticích nabídl 65% dotaci na prémie COBRA. Zachránilo to všechny? Ne. Mnozí si stále mysleli, že je to příliš drahé, a nechali své krytí vypršet.

Levnější alternativy COBRA

Nemusíte volit mezi COBRA a nemít pojištění. Jsou i jiné způsoby.

Zákon o cenově dostupné péči (Obamacare) otevřel trhy s dotacemi pro jednotlivce s nízkými příjmy. Pokud máte nárok, můžete prostřednictvím ACA platit méně, než byste platili v rámci COBRA.

Mnoho států nabízí krátkodobé zdravotní plány. Jsou levné. Vydrží asi rok. Ale zakrývají velmi málo. Používejte je s maximální opatrností, pokud máte nějaké zdravotní problémy.

Zkontrolujte, zda máte nárok na Medicaid nebo Program dětského zdravotního pojištění (CHIP). Stojí za to zavolat.

Někdy platí účet bývalý zaměstnavatel. To se děje při odkupech akcií, fúzích nebo jako taktika náboru, která vás udrží na správné cestě během přechodu. Ale nepočítejte s tím. Celkově je skóre vaše.

COBRA během pandemie

Koronavirus změnil pravidla hry v roce 2020. Miliony lidí přišly o práci. Tisíce podniků byly uzavřeny.

Vláda uvolnila některé termíny COBRA. Měli jste více času na výběr krytí a placení pojistného. Sněmovna reprezentantů představila zákon o ochraně zdraví pracovníků, který by pokryl plné náklady COBRA pro pracovníky a zaměstnance na dovolené.

Na podzim návrh zákona stále uvízl ve výboru. Příslib bezplatné COBRA se pro většinu nenaplnil.

Proč lidé volí COBRA, a to i přes cenu

Tak proč to dělat? Proč platit celou částku?

Preexistující nemoci.

Pokud máte chronické onemocnění, mezera v pokrytí může být katastrofální. Pojišťovny mohou zavést čekací doby. Nebo hůř, úplně vás vyloučit. COBRA prevents this gap. Udržuje vaši historii nedotčenou.

Je to drahé. Je to most, ne cíl. Ale pro některé je to jediný způsob, jak zůstat v utajení, zatímco se rozhodují, co dál.

Otázkou není jen to, zda si můžete dovolit COBRA. Otázkou je, zda si můžete dovolit riziko být bez něj.

Kdo má skutečně nárok na zdravotní pojištění v rámci COBRA?

Je to drahé. Ano. Ale nejdřív se musíte dostat do dveří.

Ne každá ztráta zaměstnání vás opravňuje k tomu, abyste si ponechali svůj skupinový pojistný plán. Váš zaměstnavatel musí být soukromá firma nebo státní/místní vláda s alespoň 20 zaměstnanci. Ne 20 zaměstnanců na plný úvazek. Dvacet lidí pracuje minimálně půl roku. Počítají se i sčítači na částečný úvazek. Pokud je společnost menší než tato, COBRA neplatí.

Pak následuje kvalifikační závod. Potřebujete konkrétní důvod ztráty krytí. Losing a job works. Voluntary or forced. Zkrácená pracovní doba z plného na částečný úvazek? This also counts. Nárok na Medigap pro zaměstnance? Ano.

U závislých jsou spouštěče různé. Rozvod. Legal separation. Smrt pojištěného zaměstnance. Dokonce i děti mladší 26 let mohou zůstat, pokud ztratí status závislé osoby, pokud jim primární plán umožňuje zůstat do tohoto věku.

There is a catch. Hrubé chování zabíjí vaši kvalifikaci. Fired for theft? You are out of the game. Your dependents too. Problém je v tom, že zákon nedefinuje, co znamená “neslušný”. Ani to soudy nevyřešily. This is a gray area.

Musíte být také kvalifikovaným příjemcem. To znamená, že jste byli ve skupinovém plánu den před kvalifikační akcí. Zaměstnanec, manžel, bývalý nebo dítě. Žádná předchozí účast? No COBRA.

Bankrot je slepá ulička. Pokud se společnost zavře a skupinový plán zmizí, není v čem pokračovat. COBRA pouze rozšiřuje stávající plán. Nevytváří nový. Pokud zaměstnavatel zcela zruší skupinové zdravotní pojištění, záchranná síť zmizí.

Jak aktivovat a udržovat výhody COBRA

Krytí se nespustí samo od sebe. You have to ask for it. Ale tok dokumentů má pravidla.

Do 90 dnů od připojení ke skupinovému plánu vám váš zaměstnavatel musí poskytnout shrnutí plánu. Zahrnuje práva COBRA. Obecné upozornění. Základní informace.

Když dojde ke kvalifikační události, hodiny začnou tikat. Pokud budete propuštěni nebo zemřete, váš zaměstnavatel to musí oznámit vaší pojistiteli do 30 dnů. Pokud se jedná o rozvod nebo dítě dosáhne dospělosti, vy musíte plán oznámit. Nepředpokládejte, že vědí.

Jakmile pojistitel obdrží zprávu, má 14 dní na to, aby vás kontaktoval. Řeknou, že jste kvalifikovaní. Řeknou vám, jak se zaregistrovat. Poté máte 60denní okno na rozhodnutí. Můžete se odhlásit, popřemýšlet o tom a přesto se zaregistrovat, než uplyne těch 60 dní.

Jak dlouho to trvá?

  • 18 měsíců, pokud přijdete o práci nebo máte zkrácenou pracovní dobu.
  • 36 měsíců pro manžela/manželku nebo děti, pokud zaměstnanec zemře, rozvede se nebo se rozejde.

Je tu mezera pro postižení. Pokud se stanete invalidou během prvních 60 dnů pojištění, můžete získat dalších 11 měsíců. Tím se prodlužuje na 29 měsíců.

Platba je složitá. Pojištění je zpětné ke dni kvalifikačního závodu. První faktura však může dorazit do 45 dnů od vašeho výběru. Platíte za dobu, po kterou jste již měli pokrytí. Vypadá to naopak. To je pravda.

Zdravotní pojištění je páka. Firmy využívají pobídky k přilákání talentů. Vědomí, že si toto krytí můžete ponechat, i když zaplatíte 100 % pojistného, ​​mění způsob, jakým se díváte na pracovní nabídku. Or downsizing. It’s not free. Není to levné. Ale je to tam. Pokud jste kvalifikovaní. Pokud se ptáš. If you pay.

Co se stane, když zmeškáte termín? Jste mimo hru. Neexistují žádné druhé šance, pokud se nekvalifikujete na zvláštní registrační období někde jinde. COBRA je most. Not a destination.