La mitad de los estadounidenses dependían de un seguro médico grupal en 2018. Luego, el trabajo desapareció. O la empresa lo hizo. ¿Su cobertura simplemente desaparece en el éter?

No necesariamente. Hay un salvavidas llamado COBRA.

Aprobada en 1985 como parte de la Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación, esta ley le permite comprar el plan de salud de su antiguo empleador. Es una enmienda a ERISA, el gran reglamento federal para planes privados de salud y jubilación. El objetivo es simple: mantener viva su cobertura cuando de repente se quede sin empleo.

Pero no es para todos. Y definitivamente no es gratis.

¿Quién califica para la cobertura COBRA?

No puede conservar su seguro simplemente porque así lo desea. La ley tiene reglas estrictas sobre quién lo ofrece.

Las empresas privadas con al menos 20 empleados deben ofrecer COBRA. Los gobiernos estatales y locales también están en apuros.

¿El gobierno federal? Eximir. ¿Iglesias? Eximir. ¿Algunos otros grupos religiosos? También exento. Si su antiguo jefe era propietario de una pequeña empresa con cinco empleados, probablemente no tenga suerte con la COBRA federal. Tendría que consultar las leyes específicas de su estado, algunas de las cuales tienen sus propias disposiciones “mini-COBRA” para empresas más pequeñas.

Si califica, la póliza sigue siendo exactamente la misma. Mismos beneficios. Los mismos doctores. No hay brechas en la cobertura de medicamentos recetados. Sin períodos de espera por condiciones preexistentes. Es un puente sin fisuras, suponiendo que puedas pagar el peaje.

¿Cuánto cuesta realmente COBRA?

Aquí está la parte que detiene a la mayoría de las personas.

Según COBRA, usted deja de recibir el subsidio del empleador. Pagas la tarifa de grupo completo. Además, pueden agregar una tarifa administrativa de hasta el 2%.

En 2020, la Kaiser Family Foundation informó que el costo anual promedio de la cobertura familiar fue de $21,342. Para los particulares, fue de 7.470 dólares.

Cuando estaba empleado, probablemente pagaba alrededor del 17% de la factura individual o el 27% de la factura familiar. El empleador cubrió el resto. ¿Ahora? Cubre el 100% de la prima más esa tarifa del 2%.

Pagar 7.500 dólares al año por una cobertura individual es un shock. Pagar 21.000 dólares por una familia es asombroso.

Durante la Gran Recesión, el Congreso intentó ayudar. La Ley Estadounidense de Recuperación y Reinversión ofrecía un subsidio del 65% para las primas COBRA. ¿Salvó a todos? No. Muchos todavía lo encontraron demasiado caro y dejaron que su cobertura caducara.

Alternativas más baratas a COBRA

No está obligado a elegir entre COBRA y ningún seguro. Hay otros caminos.

La Ley de Atención Médica Asequible (Obamacare) abrió mercados con subsidios para personas de bajos ingresos. Si califica, es posible que pague menos a través de ACA que por COBRA.

En muchos estados existen planes de salud a corto plazo. Son baratos. Duran alrededor de un año. Pero cubren muy poco. Úselos con extrema precaución si tiene algún problema de salud.

Verifique si califica para Medicaid o el Programa de seguro médico para niños (CHIP). Vale la pena llamar.

A veces, un antiguo empleador pagará la factura. Esto sucede en adquisiciones, fusiones o como táctica de reclutamiento para mantenerlo agradable durante una transición. Pero no cuentes con ello. Generalmente la factura es tuya.

COBRA durante la pandemia

El coronavirus cambió las reglas del juego en 2020. Millones de personas perdieron sus empleos. Miles de negocios cerraron.

El gobierno relajó algunos plazos de COBRA. Tienes más tiempo para elegir la cobertura y pagar las primas. La Cámara introdujo la Ley de Protección de la Cobertura de Salud de los Trabajadores, que habría cubierto el costo total de COBRA para los trabajadores elegibles y el personal suspendido.

Para el otoño, el proyecto de ley todavía estaba estancado en el comité. La promesa de COBRA gratuita nunca se materializó para la mayoría.

Por qué la gente elige COBRA a pesar del costo

Entonces, ¿por qué hacerlo? ¿Por qué pagar el flete completo?

Condiciones preexistentes.

Si tiene una enfermedad crónica, una interrupción en la cobertura puede ser catastrófica. Las aseguradoras pueden imponer períodos de espera. O peor aún, excluirte por completo. COBRA previene esa brecha. Mantiene tu historia intacta.

Es caro. Es un puente, no un destino. Pero para algunos, es la única manera de permanecer cubiertos mientras deciden su próximo paso.

La pregunta no es sólo si puede pagar COBRA. Se trata de si puedes permitirte el riesgo de prescindir de él.

Quién realmente califica para la cobertura médica COBRA

Es caro. Sí. Pero primero tienes que entrar por la puerta.

No toda pérdida de empleo genera el derecho a mantener su plan grupal. Su empleador debe ser una empresa privada o un gobierno estatal/local con al menos 20 empleados. No 20 trabajadores a tiempo completo. Veinte personas trabajando al menos la mitad del año. Los trabajadores a tiempo parcial cuentan. Si la empresa es más pequeña, COBRA no se aplica.

Luego viene el evento clasificatorio. Necesita una razón específica para perder la cobertura. La pérdida de empleo funciona. Voluntario o involuntario. ¿Reducción de horas de tiempo completo a tiempo parcial? Eso también cuenta. ¿Elegibilidad para Medigap para el empleado? Sí.

Para los dependientes, los factores desencadenantes son diferentes. Divorcio. Separación jurídica. Muerte del empleado cubierto. Incluso los niños de hasta 26 años pueden quedarse si pierden su condición de dependientes, siempre que el plan principal les permita hasta esa edad.

Hay un problema. Una mala conducta grave acaba con su elegibilidad. ¿Despedido por robar? Estás fuera. Tus dependientes también. El problema es que la ley no define lo que significa “bruto”. Los tribunales tampoco lo han resuelto. Es una zona gris.

También debe ser un beneficiario calificado. Eso significa que estabas en el plan grupal el día antes del evento clasificatorio. El empleado, el cónyuge, el ex o el hijo. ¿Sin inscripción previa? Sin COBRA.

La quiebra es un callejón sin salida. Si la empresa cierra y el plan grupal desaparece, no habrá nada que continuar. COBRA solo extiende un plan existente. No crea uno nuevo. Si el empresario cancela por completo el seguro médico colectivo, la red de seguridad desaparece.

Cómo activar y mantener sus beneficios COBRA

La cobertura no comienza por sí sola. Tienes que pedirlo. Pero el flujo de trámites tiene reglas.

Dentro de los 90 días posteriores a unirse a un plan grupal, el empleador debe brindarle la descripción resumida del plan. Incluye derechos COBRA. Aviso general. Información básica.

Cuando ocurre un evento de clasificación, el tiempo comienza a correr. Si lo despiden o muere, el empleador debe informarle a la aseguradora dentro de los 30 días. Si se trata de un divorcio o de un hijo mayor de edad, usted debe notificar al plan. No asuma que lo saben.

Una vez que la aseguradora recibe la noticia, tiene 14 días para contactar contigo. Dirán que eres elegible. Ellos te dirán cómo registrarte. Entonces tienes un plazo de 60 días para decidir. Puedes renunciar a ello, pensarlo y seguir inscribiéndote siempre y cuando esos 60 días no hayan transcurrido.

¿Cuánto dura?

  • 18 meses si perdió su trabajo o le redujeron sus horas de trabajo.
  • 36 meses para cónyuges o hijos si el empleado fallece, se divorcia o se separa.

Existe un vacío legal para la discapacidad. Si queda discapacitado dentro de los primeros 60 días de cobertura, es posible que obtenga 11 meses adicionales. Eso lo lleva a 29 meses.

El pago es complicado. La cobertura es retroactiva al día del evento calificativo. Pero el primer proyecto de ley puede aprobarse dentro de los 45 días siguientes a su elección. Pagas por el tiempo que ya tuviste cobertura. Se siente al revés. Es.

El seguro médico es una moneda de cambio. Las empresas utilizan los beneficios para atraer talento. Saber que puede conservar esa cobertura, incluso si paga el 100% de la prima, cambia la forma en que ve una oferta de trabajo. O un despido. No es gratis. No es barato. Pero está ahí. Si calificas. Si lo preguntas. Si pagas.

¿Qué pasa si no cumple con la fecha límite? Estás fuera. No hay una segunda oportunidad a menos que califique para un período de inscripción especial en otro lugar. COBRA es un puente. No es un destino.