Nel 2018 la metà degli americani faceva affidamento su un’assicurazione sanitaria collettiva. Poi il lavoro è svanito. O l’azienda lo ha fatto. La tua copertura scompare semplicemente nell’etere?

Non necessariamente. Esiste un’ancora di salvezza chiamata COBRA.

Approvata nel 1985 come parte del Consolidated Omnibus Reconciliation Act, questa legge ti consente di acquistare il piano sanitario del tuo ex datore di lavoro. È un emendamento all’ERISA, il grande regolamento federale per i piani pensionistici e sanitari privati. L’obiettivo è semplice: mantenere attiva la copertura quando sei improvvisamente disoccupato.

Ma non è per tutti. E sicuramente non è gratuito.

Chi si qualifica per la copertura COBRA

Non puoi mantenere la tua assicurazione solo perché lo desideri. La legge ha regole rigide su chi lo offre.

Le imprese private con almeno 20 dipendenti devono offrire COBRA. Anche i governi statali e locali sono nei guai.

Il governo federale? Esonerare. Chiese? Esonerare. Alcuni altri gruppi religiosi? Anche esente. Se il tuo ex capo era un piccolo imprenditore con cinque dipendenti, probabilmente sei sfortunato con il COBRA federale. Dovresti controllare le leggi specifiche del tuo stato, alcune delle quali hanno le proprie disposizioni “mini-COBRA” per le imprese più piccole.

Se sei idoneo, la politica rimane esattamente la stessa. Stessi vantaggi. Stessi medici. Nessuna lacuna nella copertura della prescrizione. Nessun periodo di attesa per condizioni preesistenti. È un ponte senza soluzione di continuità, presupponendo che tu possa pagare il pedaggio.

Quanto costa effettivamente COBRA?

Ecco la parte che ferma la maggior parte delle persone sul loro cammino.

Con COBRA, non ricevi più il sussidio del datore di lavoro. Paghi la tariffa intera per gruppi. Inoltre, possono aggiungere una commissione amministrativa fino al 2%.

Nel 2020, la Kaiser Family Foundation ha riferito che il costo medio annuo per la copertura familiare era di $ 21.342. Per i privati, era di $ 7.470.

Quando lavoravi, probabilmente pagavi circa il 17% della fattura individuale o il 27% della fattura familiare. Il datore di lavoro ha coperto il resto. Ora? Copri il 100% del premio più la commissione del 2%.

Pagare 7.500 dollari all’anno per la copertura individuale è uno shock. Pagare 21.000 dollari per una famiglia è sconcertante.

Durante la Grande Recessione, il Congresso cercò di aiutare. L’American Recovery and Reinvestment Act offriva un sussidio del 65% per i premi COBRA. Ha salvato tutti? No. Molti lo trovano ancora troppo costoso e lasciano scadere la copertura.

Alternative più economiche a COBRA

Non sei obbligato a scegliere tra COBRA e nessuna assicurazione. Ci sono altri percorsi.

L’Affordable Care Act (Obamacare) ha aperto i mercati con sussidi per i lavoratori a basso reddito. Se sei idoneo, potresti pagare meno tramite l’ACA rispetto a COBRA.

In molti stati esistono piani sanitari a breve termine. Sono economici. Durano circa un anno. Ma coprono ben poco. Usateli con estrema cautela se avete problemi di salute.

Controlla se sei idoneo per Medicaid o per il programma di assicurazione sanitaria per bambini (CHIP). Vale la pena chiamare.

A volte, a pagare il conto è un ex datore di lavoro. Ciò accade in caso di acquisizioni, fusioni o come tattica di reclutamento per mantenerti dolce durante una transizione. Ma non contarci. In genere il conto è tuo.

COBRA Durante la Pandemia

Il coronavirus ha cambiato le regole del gioco nel 2020. Milioni di persone hanno perso il lavoro. Migliaia di imprese hanno chiuso.

Il governo ha allentato alcune scadenze COBRA. Hai più tempo per scegliere la copertura e pagare i premi. La Camera ha introdotto la legge sulla protezione della copertura sanitaria dei lavoratori, che avrebbe coperto l’intero costo del COBRA per i lavoratori idonei e il personale in congedo.

In autunno, il disegno di legge era ancora bloccato in commissione. La promessa di COBRA gratis non si è mai concretizzata per la maggior parte.

Perché le persone scelgono COBRA nonostante il costo

Allora perché farlo? Perché pagare l’intero trasporto?

Condizioni preesistenti.

Se hai una malattia cronica, una interruzione della copertura può essere catastrofica. Gli assicuratori possono imporre periodi di attesa. O peggio, escluderti completamente. COBRA previene questo divario. Mantiene intatta la tua storia.

È costoso. È un ponte, non una destinazione. Ma per alcuni, è l’unico modo per rimanere coperti mentre pensano alla prossima mossa.

La domanda non è solo se puoi permetterti COBRA. La questione è se puoi permetterti il ​​rischio di farne a meno.

Chi ha effettivamente diritto alla copertura sanitaria COBRA

È costoso. SÌ. Ma prima devi entrare nella porta.

Non tutte le perdite di posti di lavoro danno diritto a mantenere il piano di gruppo. Il tuo datore di lavoro deve essere un’azienda privata o un governo statale/locale con almeno 20 dipendenti. Non 20 a tempo pieno. Venti persone che lavorano almeno la metà dell’anno. Contano i part-time. Se l’azienda è più piccola, COBRA non si applica.

Poi arriva l’evento di qualificazione. Hai bisogno di un motivo specifico per perdere la copertura. La perdita del lavoro funziona. Volontario o involontario. Taglio dell’orario da full a part-time? Anche questo conta. Idoneità Medigap per il dipendente? SÌ.

Per le persone a carico, i trigger sono diversi. Divorzio. Separazione legale. Morte del dipendente coperto. Anche i ragazzi fino a 26 anni possono restare se perdono lo status di dipendente, a condizione che il piano principale lo consenta fino a tale età.

C’è un problema. Una cattiva condotta grave uccide la tua idoneità. Licenziato per furto? Sei fuori. Anche i tuoi dipendenti. Il problema è che la legge non definisce cosa significhi “lordo”. Nemmeno i tribunali hanno risolto il problema. È una zona grigia.

Devi anche essere un beneficiario qualificato. Ciò significa che eri nel piano di gruppo il giorno prima dell’evento di qualificazione. Il dipendente, il coniuge, l’ex o il figlio. Nessuna iscrizione anticipata? Niente COBRA.

Il fallimento è un vicolo cieco. Se l’azienda chiude e il progetto del gruppo svanisce, non c’è più niente da continuare. COBRA estende solo un piano esistente. Non ne crea uno nuovo. Se il datore di lavoro disdice completamente l’assicurazione sanitaria collettiva, la rete di sicurezza scompare.

Come attivare e mantenere i vantaggi COBRA

La copertura non inizia da sola. Devi chiederlo. Ma il flusso delle pratiche burocratiche ha delle regole.

Entro 90 giorni dall’adesione a un piano di gruppo, il datore di lavoro deve fornirti la descrizione sintetica del piano. Include i diritti COBRA. Avviso generale. Informazioni di base.

Quando si verifica un evento di qualificazione, il tempo inizia a ticchettare. Se vieni licenziato o muori, il datore di lavoro deve informare l’assicuratore entro 30 giorni. Se si tratta di un divorzio o di un figlio che invecchia, tu devi notificare il piano. Non dare per scontato che lo sappiano.

Una volta che l’assicuratore riceve la notizia, ha 14 giorni per contattarti. Diranno che sei idoneo. Ti diranno come iscriverti. Poi hai una finestra di 60 giorni per decidere. Puoi rinunciarvi, pensarci e iscriverti comunque finché quei 60 giorni non sono trascorsi.

Quanto dura?

  • 18 mesi se hai perso il lavoro o hai subito tagli all’orario di lavoro.
  • 36 mesi per coniugi o figli in caso di morte, divorzio o separazione del dipendente.

C’è una scappatoia per la disabilità. Se diventi disabile entro i primi 60 giorni di copertura, potresti ricevere altri 11 mesi. Ciò lo spinge a 29 mesi.

Il pagamento è complicato. La copertura è retroattiva al giorno dell’evento qualificante. Ma il primo disegno di legge può essere presentato entro 45 giorni dalla tua elezione. Paghi per il tempo in cui hai già avuto la copertura. Sembra arretrato. È.

L’assicurazione sanitaria è una merce di scambio. Le aziende utilizzano i benefit per attirare talenti. Sapere che puoi mantenere tale copertura, anche se paghi il 100% del premio, cambia il modo in cui consideri un’offerta di lavoro. O un licenziamento. Non è gratuito. Non è economico. Ma è lì. Se sei idoneo. Se lo chiedi. Se paghi.

Cosa succede se non si rispetta la scadenza? Sei fuori. Non c’è una seconda possibilità a meno che non ti qualifichi per un periodo di iscrizione speciale altrove. COBRA è un ponte. Non una destinazione.