Metade dos americanos dependia de seguro saúde coletivo em 2018. Depois, o emprego desapareceu. Ou a empresa fez. A sua cobertura simplesmente desaparece no éter?
Não necessariamente. Existe uma tábua de salvação chamada COBRA.
Aprovada em 1985 como parte da Lei Consolidada de Reconciliação Omnibus, esta lei permite que você adquira o plano de saúde do seu antigo empregador. É uma alteração à ERISA, o grande conjunto de regras federais para planos privados de reforma e saúde. O objetivo é simples: manter sua cobertura ativa quando você ficar desempregado repentinamente.
Mas não é para todos. E definitivamente não é grátis.
Quem se qualifica para cobertura COBRA
Você não consegue manter seu seguro apenas porque deseja. A lei tem regras rígidas sobre quem o oferece.
As empresas privadas com pelo menos 20 funcionários devem oferecer COBRA. Os governos estaduais e locais também estão em risco.
O governo federal? Isentar. Igrejas? Isentar. Certos outros grupos religiosos? Também isento. Se o seu ex-chefe era proprietário de uma pequena empresa com cinco funcionários, provavelmente você não terá sorte com o COBRA federal. Você teria que verificar as leis específicas do seu estado, algumas das quais têm suas próprias disposições “mini-COBRA” para empresas menores.
Se você se qualificar, a apólice permanecerá exatamente a mesma. Mesmos benefícios. Os mesmos médicos. Não há lacunas na cobertura de prescrição. Sem períodos de espera para condições pré-existentes. É uma ponte perfeita, desde que você possa pagar o pedágio.
Quanto custa realmente o COBRA?
Aqui está a parte que interrompe a maioria das pessoas.
No COBRA, você deixa de receber o subsídio do empregador. Você paga a tarifa completa do grupo. Além disso, podem adicionar uma taxa administrativa de até 2%.
Em 2020, a Kaiser Family Foundation informou que o custo médio anual da cobertura familiar era de US$ 21.342. Para pessoas físicas, foi de US$ 7.470.
Quando você estava empregado, provavelmente pagava cerca de 17% da conta individual ou 27% da conta familiar. O empregador cobriu o resto. Agora? Você cobre 100% do prêmio mais aquela taxa de 2%.
Pagar US$ 7.500 por ano por cobertura individual é um choque. Pagar US$ 21 mil por uma família é impressionante.
Durante a Grande Recessão, o Congresso tentou ajudar. A Lei Americana de Recuperação e Reinvestimento ofereceu um subsídio de 65% para os prêmios COBRA. Isso salvou todo mundo? Não. Muitos ainda acharam que era muito caro e deixaram a cobertura expirar.
Alternativas mais baratas para COBRA
Você não é forçado a escolher entre COBRA e nenhum seguro. Existem outros caminhos.
O Affordable Care Act (Obamacare) abriu mercados com subsídios para pessoas de baixa renda. Se você se qualificar, poderá pagar menos por meio da ACA do que pagaria pelo COBRA.
Existem planos de saúde de curto prazo em muitos estados. Eles são baratos. Eles duram cerca de um ano. Mas eles cobrem muito pouco. Use-os com extremo cuidado se tiver algum problema de saúde.
Verifique se você se qualifica para o Medicaid ou para o Programa de Seguro Saúde Infantil (CHIP). Vale a pena ligar.
Às vezes, um ex-empregador pagará a conta. Isso acontece em aquisições, fusões ou como uma tática de recrutamento para mantê-lo tranquilo durante uma transição. Mas não conte com isso. Geralmente, a conta é sua.
COBRA durante a pandemia
O coronavírus mudou o jogo em 2020. Milhões perderam empregos. Milhares de empresas fecharam.
O governo relaxou alguns prazos do COBRA. Você tem mais tempo para escolher cobertura e pagar prêmios. A Câmara introduziu a Lei de Proteção à Cobertura de Saúde do Trabalhador, que teria coberto o custo total do COBRA para trabalhadores elegíveis e funcionários dispensados.
No outono, o projeto ainda estava preso no comitê. A promessa de COBRA grátis nunca se materializou para a maioria.
Por que as pessoas escolhem COBRA apesar do custo
Então, por que fazer isso? Por que pagar o frete integral?
Condições pré-existentes.
Se você tiver uma doença crônica, uma falha na cobertura pode ser catastrófica. As seguradoras podem impor períodos de carência. Ou pior, excluí-lo totalmente. COBRA evita essa lacuna. Ele mantém sua história intacta.
É caro. É uma ponte, não um destino. Mas, para alguns, é a única maneira de se manterem protegidos enquanto decidem o próximo passo.
A questão não é apenas se você pode pagar pelo COBRA. É se você pode correr o risco de ficar sem.
Quem realmente se qualifica para a cobertura de saúde COBRA
É caro. Sim. Mas primeiro você tem que passar pela porta.
Nem toda perda de emprego desencadeia o direito de manter seu plano de grupo. Seu empregador deve ser uma empresa privada ou um governo estadual/local com pelo menos 20 funcionários. Não 20 funcionários em tempo integral. Vinte pessoas trabalhando pelo menos metade do ano. Contagem de part-times. Se a empresa for menor que isso, o COBRA não se aplica.
Depois vem o evento de qualificação. Você precisa de um motivo específico para perder a cobertura. A perda de emprego funciona. Voluntário ou involuntário. Horas reduzidas de período integral para meio período? Isso também conta. Elegibilidade do Medigap para o funcionário? Sim.
Para dependentes, os gatilhos são diferentes. Divórcio. Separação jurídica. Morte do funcionário coberto. Mesmo crianças de até 26 anos podem permanecer caso percam a condição de dependente, desde que o plano principal permita até essa idade.
Há um problema. A má conduta grave mata sua elegibilidade. Demitido por roubo? Você está fora. Seus dependentes também. O problema é que a lei não define o que significa “bruto”. Os tribunais também não resolveram a questão. É uma zona cinzenta.
Você também precisa ser um beneficiário qualificado. Isso significa que você estava no plano de grupo um dia antes do evento de qualificação. O empregado, o cônjuge, o ex ou o filho. Não há inscrição prévia? Não COBRA.
A falência é um beco sem saída. Se a empresa falir e o plano do grupo desaparecer, não há nada para continuar. COBRA apenas estende um plano existente. Não cria um novo. Se o empregador cancelar totalmente o seguro de saúde coletivo, a rede de segurança desaparece.
Como ativar e manter seus benefícios COBRA
A cobertura não começa sozinha. Você tem que pedir isso. Mas o fluxo da papelada tem regras.
No prazo de 90 dias após aderir a um plano de grupo, o empregador deve fornecer-lhe a descrição resumida do plano. Inclui direitos COBRA. Aviso geral. Informações básicas.
Quando acontece um evento de qualificação, o relógio começa a contar. Se você for demitido ou morrer, o empregador deverá informar a seguradora no prazo de 30 dias. Se for um divórcio ou um filho envelhecer, você deverá notificar o plano. Não presuma que eles sabem.
Assim que a seguradora receber a notícia, ela terá 14 dias para entrar em contato com você. Eles dirão que você é elegível. Eles dirão como se inscrever. Então você tem uma janela de 60 dias para decidir. Você pode renunciar, pensar a respeito e ainda assim se inscrever, desde que esses 60 dias não acabem.
Quanto tempo dura?
- 18 meses se você perdeu o emprego ou teve redução de horas.
- 36 meses para cônjuges ou filhos em caso de falecimento, divórcio ou separação do funcionário.
Existe uma brecha para a deficiência. Se você ficar incapacitado nos primeiros 60 dias de cobertura, poderá receber 11 meses extras. Isso leva para 29 meses.
O pagamento é complicado. A cobertura é retroativa ao dia do evento de qualificação. Mas o primeiro projeto de lei pode ser aprovado 45 dias após sua eleição. Você paga pelo tempo que já tinha cobertura. Parece um retrocesso. Isso é.
O seguro saúde é uma moeda de troca. As empresas usam benefícios para atrair talentos. Saber que você pode manter essa cobertura, mesmo pagando 100% do prêmio, muda a forma como você encara uma oferta de emprego. Ou uma demissão. Não é grátis. Não é barato. Mas está lá. Se você se qualificar. Se você perguntar. Se você pagar.
O que acontece se você perder o prazo? Você está fora. Não há segunda chance, a menos que você se qualifique para um período especial de inscrição em outro lugar. COBRA é uma ponte. Não é um destino.
