Kunt u de ziektekostenverzekering van uw werkgever behouden nadat u bent ontslagen?

De helft van de Amerikanen was in 2018 afhankelijk van een collectieve ziektekostenverzekering. Toen verdween de baan. Of het bedrijf heeft dat gedaan. Verdwijnt jouw dekking zomaar in de ether?

Niet noodzakelijkerwijs. Er is een levenslijn genaamd COBRA.

Deze wet, die in 1985 werd aangenomen als onderdeel van de Consolidated Omnibus Reconciliation Act, biedt u de mogelijkheid om deel te nemen aan het gezondheidsplan van uw voormalige werkgever. Het is een wijziging van ERISA, het grote federale regelboek voor particuliere pensioen- en gezondheidsplannen. Het doel is simpel: houd uw dekking levend als u plotseling werkloos bent.

Maar het is niet voor iedereen. En het is zeker niet gratis.

Wie komt in aanmerking voor COBRA-dekking

U kunt uw verzekering niet zomaar behouden omdat u dat wilt. De wet heeft strikte regels over wie het aanbiedt.

Particuliere bedrijven met minimaal 20 werknemers moeten COBRA aanbieden. Ook staats- en lokale overheden zitten aan de haak.

De federale overheid? Vrijstellen. Kerken? Vrijstellen. Bepaalde andere religieuze groepen? Ook vrijgesteld. Als uw voormalige baas een eigenaar van een klein bedrijf was met vijf werknemers, heeft u waarschijnlijk geen geluk met de federale COBRA. U zou de specifieke wetten van uw staat moeten controleren, waarvan sommige hun eigen ‘mini-COBRA’-bepalingen hebben voor kleinere bedrijven.

Als u wel in aanmerking komt, blijft het beleid precies hetzelfde. Dezelfde voordelen. Dezelfde artsen. Geen hiaten in de receptdekking. Geen wachttijden voor reeds bestaande aandoeningen. Het is een naadloze brug, ervan uitgaande dat je de tol kunt betalen.

Hoeveel kost COBRA eigenlijk?

Dit is het deel dat de meeste mensen tegenhoudt.

Onder COBRA stopt u met het ontvangen van de werkgeverssubsidie. U betaalt het volledige groepstarief. Bovendien kunnen ze administratiekosten tot 2% in rekening brengen.

In 2020 meldde de Kaiser Family Foundation dat de gemiddelde jaarlijkse kosten voor gezinsdekking $ 21.342 bedroegen. Voor particulieren was het $ 7.470.

Toen u in loondienst werkte, betaalde u waarschijnlijk ongeveer 17% van de individuele rekening of 27% van de gezinsrekening. De werkgever betaalde de rest. Nu? U betaalt 100% van de premie plus die 2% vergoeding.

Het betalen van $ 7.500 per jaar voor individuele dekking is een schok. 21.000 dollar betalen voor een gezin is onthutsend.

Tijdens de Grote Recessie probeerde het Congres te helpen. De American Recovery and Reinvestment Act bood een subsidie ​​van 65% voor COBRA-premies. Heeft het iedereen gered? Nee. Velen vonden het nog steeds te duur en lieten hun dekking vervallen.

Goedkopere alternatieven voor COBRA

U hoeft niet te kiezen tussen COBRA en geen verzekering. Er zijn andere paden.

De Affordable Care Act (Obamacare) opende marktplaatsen met subsidies voor lagere inkomens. Als u in aanmerking komt, betaalt u mogelijk minder via de ACA dan voor COBRA.

In veel staten bestaan ​​gezondheidsplannen voor de korte termijn. Ze zijn goedkoop. Ze duren ongeveer een jaar. Maar ze dekken heel weinig. Gebruik ze met uiterste voorzichtigheid als u gezondheidsproblemen heeft.

Controleer of u in aanmerking komt voor Medicaid of het Children’s Health Insurance Program (CHIP). Het is de moeite waard om te bellen.

Soms betaalt een voormalige werkgever de rekening. Dit gebeurt bij buy-outs, fusies of als rekruteringstactiek om je tijdens een transitie zoet te houden. Maar reken er niet op. Normaal gesproken is de rekening voor u.

COBRA Tijdens de pandemie

Het coronavirus veranderde het spel in 2020. Miljoenen verloren banen. Duizenden bedrijven gingen dicht.

De regering heeft enkele COBRA-deadlines versoepeld. U heeft meer tijd om dekking te kiezen en premies te betalen. Het Huis introduceerde de Worker Health Coverage Protection Act, die de volledige kosten van COBRA voor in aanmerking komende werknemers en ontslagen personeel zou hebben gedekt.

In de herfst zat het wetsvoorstel nog steeds vast in de commissie. De belofte van vrije COBRA is voor de meesten nooit uitgekomen.

Waarom mensen voor COBRA kiezen ondanks de kosten

Dus waarom zou je het doen? Waarom de volledige vracht betalen?

Reeds bestaande omstandigheden.

Als u een chronische ziekte heeft, kan het vervallen van de dekking catastrofaal zijn. Verzekeraars kunnen wachttermijnen opleggen. Of erger nog, u volledig uitsluiten. COBRA voorkomt die kloof. Het houdt je geschiedenis intact.

Het is duur. Het is een brug, geen bestemming. Maar voor sommigen is dit de enige manier om gedekt te blijven terwijl ze hun volgende zet bedenken.

De vraag is niet alleen of u COBRA kunt betalen. Het gaat erom of u zich het risico kunt veroorloven om zonder te gaan.

Wie komt feitelijk in aanmerking voor COBRA-gezondheidsdekking

Het is duur. Ja. Maar eerst moet je de deur binnenkomen.

Niet elk baanverlies geeft het recht om uw groepsplan te behouden. Uw werkgever moet een particulier bedrijf of een staats-/lokale overheid zijn met ten minste twintig werknemers. Geen twintig fulltimers. Twintig mensen werken minstens een half jaar. Parttimers tellen mee. Als het bedrijf kleiner is, is COBRA niet van toepassing.

Dan komt het kwalificatieevenement. U hebt een specifieke reden nodig om de dekking te verliezen. Baanverlies werkt. Vrijwillig of onvrijwillig. Urenverkorting van fulltime naar parttime? Dat telt ook. Medigap-geschiktheid voor de werknemer? Ja.

Voor afhankelijke personen zijn de triggers verschillend. Scheiding. Juridische scheiding. Overlijden van de gedekte werknemer. Zelfs kinderen tot 26 jaar kunnen blijven als ze de afhankelijke status verliezen, op voorwaarde dat het hoofdplan hen tot die leeftijd toestaat.

Er zit een addertje onder het gras. Door grof wangedrag komt u niet meer in aanmerking. Ontslagen wegens diefstal? Je bent weg. Ook uw nabestaanden. Het probleem is dat de wet niet definieert wat ‘bruto’ betekent. Rechtbanken hebben het ook niet opgelost. Het is een grijze zone.

U moet ook een gekwalificeerde begunstigde zijn. Dat betekent dat je de dag vóór het kwalificatieevenement op het groepsplan stond. De werknemer, de echtgenoot, de ex of het kind. Geen voorafgaande inschrijving? Geen COBRA.

Een faillissement is een doodlopende weg. Als het bedrijf failliet gaat en het groepsplan verdwijnt, is er niets meer om verder te gaan. COBRA breidt alleen een bestaand plan uit. Er wordt geen nieuwe gecreëerd. Als de werkgever de collectieve zorgverzekering geheel opzegt, verdwijnt het vangnet.

Hoe u uw COBRA-voordelen kunt activeren en behouden

De dekking begint niet vanzelf. Je moet erom vragen. Maar de papierwerkstroom kent regels.

Binnen 90 dagen na deelname aan een groepsplan moet de werkgever u de samenvattende beschrijving van het plan geven. Het omvat COBRA-rechten. Algemene mededeling. Basisinformatie.

Wanneer er een kwalificatieevenement plaatsvindt, begint de klok te tikken. Als u wordt ontslagen of overlijdt, moet de werkgever dit binnen 30 dagen aan de verzekeraar melden. Als het een echtscheiding betreft of als een kind ouder wordt, moet u het plan doorgeven. Ga er niet vanuit dat ze het weten.

Zodra de verzekeraar het nieuws ontvangt, heeft hij 14 dagen de tijd om contact met u op te nemen. Ze zullen zeggen dat je in aanmerking komt. Zij vertellen u hoe u zich kunt aanmelden. Vervolgens heeft u 60 dagen de tijd om te beslissen. Je kunt ervan afzien, erover nadenken en je toch aanmelden, zolang die 60 dagen nog niet voorbij zijn.

Hoe lang duurt het?

• 18 maanden als u uw baan bent kwijtgeraakt of uw uren zijn geschrapt.
• 36 maanden voor echtgenoten of kinderen als de werknemer overlijdt, scheidt of uit elkaar gaat.

Er is een maas in de wet voor handicaps. Als u binnen de eerste 60 dagen van de dekking arbeidsongeschikt raakt, krijgt u mogelijk 11 maanden extra. Dat brengt de termijn op 29 maanden.

Betalen is lastig. De dekking heeft terugwerkende kracht tot de dag van het kwalificerende evenement. Maar het eerste wetsvoorstel kan binnen 45 dagen na uw verkiezing worden ingediend. U betaalt voor de tijd dat u al dekking had. Het voelt achterlijk. Het is.

Zorgverzekeringen zijn een onderhandelingschip. Bedrijven gebruiken voordelen om talent te lokken. Als u weet dat u die dekking kunt behouden, zelfs als u 100% van de premie betaalt, verandert de manier waarop u naar een baanaanbieding kijkt. Of een ontslag. Het is niet gratis. Het is niet goedkoop. Maar het is er. Als u in aanmerking komt. Als je het vraagt. Als je betaalt.

Wat gebeurt er als je de deadline mist? Je bent weg. Er is geen tweede kans, tenzij je elders in aanmerking komt voor een speciale inschrijfperiode. COBRA is een brug. Geen bestemming.