Bisakah Anda Mempertahankan Asuransi Kesehatan Majikan Anda Setelah Dipecat?

Separuh penduduk Amerika mengandalkan asuransi kesehatan kelompok pada tahun 2018. Kemudian pekerjaan tersebut lenyap. Atau perusahaan melakukannya. Apakah liputan Anda hilang begitu saja?

Belum tentu. Ada penyelamat yang disebut COBRA.

Disahkan pada tahun 1985 sebagai bagian dari Undang-Undang Rekonsiliasi Omnibus Konsolidasi, undang-undang ini memungkinkan Anda menyetujui rencana kesehatan perusahaan lama Anda. Ini merupakan amandemen terhadap ERISA, buku peraturan federal yang besar untuk rencana pensiun dan kesehatan swasta. Tujuannya sederhana: menjaga cakupan Anda tetap hidup ketika Anda tiba-tiba menganggur.

Tapi ini tidak untuk semua orang. Dan ini jelas tidak gratis.

Siapa yang Memenuhi Syarat untuk Cakupan COBRA

Anda tidak bisa menyimpan asuransi hanya karena Anda menginginkannya. Undang-undang memiliki aturan ketat tentang siapa yang menawarkannya.

Bisnis swasta dengan setidaknya 20 karyawan harus menawarkan COBRA. Pemerintah negara bagian dan lokal juga terkena dampaknya.

Pemerintah federal? Membebaskan. Gereja? Membebaskan. Kelompok agama tertentu lainnya? Juga dikecualikan. Jika mantan bos Anda adalah pemilik usaha kecil dengan lima karyawan, kemungkinan besar Anda kurang beruntung dengan COBRA federal. Anda harus memeriksa undang-undang khusus di negara bagian Anda, beberapa di antaranya memiliki ketentuan “mini-COBRA” sendiri untuk perusahaan kecil.

Jika Anda memenuhi syarat, kebijakannya tetap sama. Manfaat yang sama. Dokter yang sama. Tidak ada kesenjangan dalam cakupan resep. Tidak ada masa tunggu untuk kondisi yang sudah ada sebelumnya. Ini adalah jembatan yang mulus, dengan asumsi Anda mampu membayar tolnya.

Berapa Sebenarnya Harga COBRA?

Inilah bagian yang menghentikan kebanyakan orang.

Di bawah COBRA, Anda berhenti mendapatkan subsidi pemberi kerja. Anda membayar tarif grup penuh. Ditambah lagi, mereka bisa menambahkan biaya administrasi hingga 2%.

Pada tahun 2020, Kaiser Family Foundation melaporkan biaya tahunan rata-rata untuk pertanggungan keluarga adalah $21,342. Untuk individu, biayanya $7.470.

Saat Anda bekerja, Anda mungkin membayar sekitar 17% dari tagihan individu atau 27% dari tagihan keluarga. Sisanya ditanggung majikan. Sekarang? Anda menanggung 100% premi ditambah biaya 2%.

Membayar $7.500 per tahun untuk perlindungan individu adalah sebuah kejutan. Membayar $21.000 untuk sebuah keluarga sungguh mengejutkan.

Selama Resesi Hebat, Kongres mencoba membantu. Undang-Undang Pemulihan dan Reinvestasi Amerika menawarkan subsidi 65% untuk premi COBRA. Apakah itu menyelamatkan semua orang? Tidak. Banyak yang masih menganggapnya terlalu mahal dan membiarkan cakupannya berakhir.

Alternatif Lebih Murah untuk COBRA

Anda tidak dipaksa untuk memilih antara COBRA atau tanpa asuransi. Ada jalan lain.

Undang-Undang Perawatan Terjangkau (Obamacare) membuka pasar dengan subsidi bagi masyarakat berpenghasilan rendah. Jika Anda memenuhi syarat, Anda mungkin membayar lebih sedikit melalui ACA dibandingkan untuk COBRA.

Rencana kesehatan jangka pendek ada di banyak negara bagian. Harganya murah. Mereka bertahan sekitar satu tahun. Namun cakupannya sangat sedikit. Gunakan dengan sangat hati-hati jika Anda memiliki masalah kesehatan.

Periksa apakah Anda memenuhi syarat untuk Medicaid atau Program Asuransi Kesehatan Anak (CHIP). Ini layak untuk ditelepon.

Terkadang, mantan majikan akan menanggung tagihannya. Hal ini terjadi dalam pembelian, merger, atau sebagai taktik rekrutmen untuk membuat Anda tetap manis selama masa transisi. Tapi jangan mengandalkannya. Umumnya, tagihan itu milik Anda.

COBRA Di Masa Pandemi

Virus corona mengubah keadaan pada tahun 2020. Jutaan orang kehilangan pekerjaan. Ribuan bisnis tutup.

Pemerintah melonggarkan beberapa tenggat waktu COBRA. Anda punya lebih banyak waktu untuk memilih perlindungan dan membayar premi. DPR memperkenalkan Undang-Undang Perlindungan Cakupan Kesehatan Pekerja, yang akan menanggung seluruh biaya COBRA bagi pekerja yang memenuhi syarat dan staf yang cuti.

Pada musim gugur, RUU tersebut masih tertahan di panitia. Janji COBRA gratis tidak pernah terwujud bagi sebagian besar orang.

Mengapa Orang Memilih COBRA Meskipun Biayanya

Jadi mengapa melakukannya? Mengapa membayar biaya pengiriman penuh?

Kondisi yang sudah ada sebelumnya.

Jika Anda menderita penyakit kronis, hilangnya cakupan asuransi bisa menjadi bencana besar. Perusahaan asuransi dapat memberlakukan masa tunggu. Atau lebih buruk lagi, kecualikan Anda sepenuhnya. COBRA mencegah kesenjangan itu. Itu membuat sejarah Anda tetap utuh.

Itu mahal. Itu adalah jembatan, bukan tujuan. Namun bagi sebagian orang, ini adalah satu-satunya cara untuk tetap terlindungi sementara mereka memikirkan langkah selanjutnya.

Pertanyaannya bukan hanya apakah Anda mampu membeli COBRA. Masalahnya adalah apakah Anda mampu menanggung risiko untuk pergi tanpanya.

Siapa yang Sebenarnya Memenuhi Syarat untuk Cakupan Kesehatan COBRA

Itu mahal. Ya. Tapi pertama-tama Anda harus masuk ke dalam pintu.

Tidak setiap kehilangan pekerjaan memicu hak untuk mempertahankan rencana grup Anda. Majikan Anda harus merupakan perusahaan swasta atau pemerintah negara bagian/lokal dengan setidaknya 20 karyawan. Bukan 20 pekerja penuh waktu. Dua puluh orang bekerja setidaknya setengah tahun. Pekerja paruh waktu itu penting. Jika perusahaannya lebih kecil dari itu, COBRA tidak berlaku.

Kemudian tibalah acara kualifikasi. Anda memerlukan alasan khusus untuk kehilangan perlindungan. Kehilangan pekerjaan berhasil. Sukarela atau tidak disengaja. Jam kerja dipotong dari penuh menjadi paruh waktu? Itu juga penting. Kelayakan Medigap untuk karyawan tersebut? Ya.

Bagi tanggungan, pemicunya berbeda-beda. Perceraian. Pemisahan hukum. Kematian karyawan yang dilindungi. Bahkan anak-anak hingga usia 26 tahun dapat tetap tinggal jika mereka kehilangan status tanggungan, asalkan paket utama mengizinkan mereka hingga usia tersebut.

Ada batasannya. Pelanggaran berat membunuh kelayakan Anda. Dipecat karena mencuri? Anda keluar. Tanggungan Anda juga. Masalahnya adalah undang-undang tidak mendefinisikan apa yang dimaksud dengan “kotor”. Pengadilan juga belum menyelesaikannya. Ini adalah zona abu-abu.

Anda juga harus menjadi penerima manfaat yang berkualitas. Itu berarti Anda berada dalam rencana grup sehari sebelum acara kualifikasi. Karyawan, pasangan, mantan, atau anak. Tidak ada pendaftaran sebelumnya? Tidak ada COBRA.

Kebangkrutan adalah jalan buntu. Jika perusahaan bangkrut dan rencana grup hilang, tidak ada yang bisa dilanjutkan. COBRA hanya memperluas rencana yang sudah ada. Itu tidak menciptakan yang baru. Jika pemberi kerja membatalkan seluruh asuransi kesehatan kelompok, jaring pengaman akan hilang.

Cara Mengaktifkan dan Mempertahankan Manfaat COBRA Anda

Cakupan tidak dimulai dengan sendirinya. Anda harus memintanya. Namun alur dokumen memiliki aturan.

Dalam waktu 90 hari setelah bergabung dengan rencana grup, pemberi kerja harus memberi Anda ringkasan deskripsi rencana. Ini termasuk hak COBRA. Pemberitahuan umum. Informasi dasar.

Ketika acara kualifikasi terjadi, jam mulai berdetak. Jika Anda dipecat atau meninggal, perusahaan harus memberi tahu perusahaan asuransi dalam waktu 30 hari. Jika perceraian atau anak sudah lanjut usia, Anda harus memberitahukan rencana tersebut. Jangan berasumsi mereka tahu.

Setelah perusahaan asuransi mendapat kabar tersebut, mereka memiliki waktu 14 hari untuk menghubungi Anda. Mereka akan mengatakan Anda memenuhi syarat. Mereka akan memberi tahu Anda cara mendaftar. Maka Anda memiliki waktu 60 hari untuk memutuskan. Anda dapat mengesampingkannya, memikirkannya, dan tetap mendaftar selama 60 hari tersebut belum berlalu.

Berapa lama itu bertahan?

• 18 bulan jika Anda kehilangan pekerjaan atau pengurangan jam kerja.
• 36 bulan untuk pasangan atau anak jika karyawan tersebut meninggal, bercerai, atau berpisah.

Ada celah bagi disabilitas. Jika Anda menjadi cacat dalam 60 hari pertama masa pertanggungan, Anda mungkin mendapatkan tambahan 11 bulan. Itu mendorongnya menjadi 29 bulan.

Pembayaran itu rumit. Cakupan berlaku surut hingga hari acara kualifikasi. Namun RUU pertama dapat disahkan dalam waktu 45 hari setelah pemilihan Anda. Anda membayar untuk waktu Anda sudah mendapatkan perlindungan. Rasanya terbelakang. Dia.

Asuransi kesehatan adalah alat tawar-menawar. Perusahaan menggunakan keuntungan untuk memikat talenta. Mengetahui bahwa Anda dapat mempertahankan perlindungan tersebut, bahkan jika Anda membayar 100% premi, akan mengubah cara Anda memandang tawaran pekerjaan. Atau PHK. Ini tidak gratis. Itu tidak murah. Tapi itu ada di sana. Jika Anda memenuhi syarat. Jika Anda bertanya. Jika Anda membayar.

Apa yang terjadi jika Anda melewatkan tenggat waktu? Anda keluar. Tidak ada kesempatan kedua kecuali Anda memenuhi syarat untuk periode pendaftaran khusus di tempat lain. COBRA adalah sebuah jembatan. Bukan tujuan.