La moitié des Américains comptaient sur une assurance maladie collective en 2018. Puis le travail a disparu. Ou plutôt l’entreprise l’a fait. Votre couverture disparaît-elle dans l’éther ?

Pas nécessairement. Il existe une bouée de sauvetage appelée COBRA.

Adoptée en 1985 dans le cadre de la Consolidated Omnibus Reconciliation Act, cette loi vous permet d’adhérer au plan de santé de votre ancien employeur. Il s’agit d’un amendement à l’ERISA, le grand règlement fédéral pour les régimes privés de retraite et de santé. L’objectif est simple : maintenir votre couverture en vie lorsque vous vous retrouvez soudainement au chômage.

Mais ce n’est pas pour tout le monde. Et ce n’est certainement pas gratuit.

Qui est admissible à la couverture COBRA

Vous ne conservez pas votre assurance simplement parce que vous le souhaitez. La loi impose des règles strictes quant à ceux qui le proposent.

Les entreprises privées comptant au moins 20 salariés doivent proposer COBRA. Les gouvernements des États et locaux sont également aux prises avec cette situation.

Le gouvernement fédéral ? Exempter. Des églises ? Exempter. Certains autres groupes religieux ? Également exonéré. Si votre ancien patron était propriétaire d’une petite entreprise comptant cinq employés, vous n’aurez probablement pas de chance avec la COBRA fédérale. Vous devrez vérifier les lois spécifiques de votre état, dont certaines ont leurs propres dispositions « mini-COBRA » pour les petites entreprises.

Si vous êtes admissible, la politique reste exactement la même. Mêmes avantages. Mêmes médecins. Aucune lacune dans la couverture des ordonnances. Pas de délais d’attente pour des conditions préexistantes. C’est un pont fluide, à condition que vous puissiez payer le péage.

Combien coûte réellement COBRA ?

Voici la partie qui arrête la plupart des gens dans leur élan.

Sous COBRA, vous ne bénéficiez plus de la subvention de l’employeur. Vous payez le plein tarif de groupe. De plus, ils peuvent ajouter des frais administratifs allant jusqu’à 2 %.

En 2020, la Kaiser Family Foundation a indiqué que le coût annuel moyen de la couverture familiale était de 21 342 $. Pour les particuliers, c’était 7 470 $.

Lorsque vous étiez employé, vous payiez probablement environ 17 % de la facture individuelle ou 27 % de la facture familiale. L’employeur a pris en charge le reste. Maintenant? Vous couvrez 100 % de la prime plus ces frais de 2 %.

Payer 7 500 $ par an pour une couverture individuelle est un choc. Payer 21 000 $ pour une famille, c’est ahurissant.

Pendant la Grande Récession, le Congrès a tenté d’apporter son aide. L’American Recovery and Reinvestment Act offrait une subvention de 65 % pour les primes COBRA. Est-ce que cela a sauvé tout le monde ? Non. Beaucoup trouvaient encore cela trop cher et laissaient leur couverture expirer.

Alternatives moins chères à COBRA

Vous n’êtes pas obligé de choisir entre COBRA et aucune assurance. Il existe d’autres voies.

La loi sur les soins abordables (Obamacare) a ouvert les marchés avec des subventions pour les personnes à faible revenu. Si vous êtes admissible, vous pourriez payer moins via l’ACA que pour COBRA.

Des plans de santé à court terme existent dans de nombreux États. Ils sont bon marché. Ils durent environ un an. Mais ils couvrent très peu. Utilisez-les avec une extrême prudence si vous avez des problèmes de santé.

Vérifiez si vous êtes admissible à Medicaid ou au programme d’assurance maladie pour enfants (CHIP). Cela vaut le coup d’appeler.

Parfois, c’est un ancien employeur qui paie la note. Cela se produit lors de rachats, de fusions ou comme tactique de recrutement pour vous garder au chaud pendant une transition. Mais ne comptez pas là-dessus. Généralement, la facture vous appartient.

COBRA pendant la pandémie

Le coronavirus a changé la donne en 2020. Des millions d’emplois ont été perdus. Des milliers d’entreprises ont fermé leurs portes.

Le gouvernement a assoupli certains délais du COBRA. Vous disposez de plus de temps pour choisir une couverture et payer vos primes. La Chambre a présenté la loi sur la protection de la couverture santé des travailleurs, qui aurait couvert l’intégralité du coût du COBRA pour les travailleurs éligibles et le personnel en congé.

À l’automne, le projet de loi était toujours bloqué en commission. La promesse de COBRA gratuit ne s’est jamais concrétisée pour la plupart.

Pourquoi les gens choisissent COBRA malgré le coût

Alors pourquoi le faire ? Pourquoi payer le fret complet ?

Conditions préexistantes.

Si vous souffrez d’une maladie chronique, une interruption de votre couverture peut être catastrophique. Les assureurs peuvent imposer des délais d’attente. Ou pire, vous exclure complètement. COBRA évite cet écart. Il garde votre historique intact.

C’est cher. C’est un pont, pas une destination. Mais pour certains, c’est le seul moyen de rester couvert pendant qu’ils réfléchissent à leur prochain mouvement.

La question n’est pas seulement de savoir si vous pouvez vous permettre COBRA. Il s’agit de savoir si vous pouvez vous permettre de prendre le risque de vous en passer.

Qui est réellement admissible à la couverture santé COBRA

C’est cher. Oui. Mais vous devez d’abord franchir la porte.

Toutes les pertes d’emploi ne donnent pas droit au maintien de votre régime collectif. Votre employeur doit être une entreprise privée ou une administration publique/étatique comptant au moins 20 employés. Pas 20 employés à temps plein. Une vingtaine de personnes travaillant au moins la moitié de l’année. Les travailleurs à temps partiel comptent. Si l’entreprise est plus petite que cela, COBRA ne s’applique pas.

Vient ensuite l’épreuve de qualification. Vous avez besoin d’une raison spécifique pour perdre la couverture. La perte d’emploi fonctionne. Volontaire ou involontaire. Des horaires réduits du temps plein au temps partiel ? Cela compte aussi. Éligibilité Medigap pour le salarié ? Oui.

Pour les personnes à charge, les déclencheurs sont différents. Divorce. Séparation légale. Décès du salarié couvert. Même les enfants jusqu’à 26 ans peuvent rester s’ils perdent leur statut de personne à charge, à condition que le plan principal le leur permette jusqu’à cet âge.

Il y a un piège. Une faute grave tue votre éligibilité. Licencié pour vol ? Vous êtes sorti. Vos personnes à charge aussi. Le problème est que la loi ne définit pas ce que signifie « brut ». Les tribunaux ne l’ont pas non plus réglé. C’est une zone grise.

Vous devez également être un bénéficiaire qualifié. Cela signifie que vous bénéficiiez du plan de groupe la veille de l’événement de qualification. Le salarié, le conjoint, l’ex ou l’enfant. Pas d’inscription préalable ? Pas de COBRA.

La faillite est une impasse. Si l’entreprise fait faillite et que le régime collectif disparaît, il n’y aura plus rien à continuer. COBRA étend uniquement un plan existant. Cela n’en crée pas un nouveau. Si l’employeur annule entièrement l’assurance maladie collective, le filet de sécurité disparaît.

Comment activer et conserver vos avantages COBRA

La couverture ne démarre pas d’elle-même. Il faut le demander. Mais le flux de la paperasse a des règles.

Dans les 90 jours suivant votre adhésion à un régime collectif, l’employeur doit vous remettre la description sommaire du régime. Il inclut les droits COBRA. Avis général. Informations de base.

Lorsqu’un événement de qualification a lieu, le chronomètre commence à tourner. Si vous êtes congédié ou décédez, l’employeur doit en informer l’assureur dans les 30 jours. S’il s’agit d’un divorce ou d’un enfant devenu majeur, vous devez en informer le régime. Ne présumez pas qu’ils le savent.

Une fois la nouvelle reçue, l’assureur dispose d’un délai de 14 jours pour vous contacter. Ils diront que vous êtes éligible. Ils vous diront comment vous inscrire. Vous disposez ensuite d’un délai de 60 jours pour décider. Vous pouvez y renoncer, y réfléchir et quand même vous inscrire tant que ces 60 jours ne sont pas écoulés.

Combien de temps ça dure ?

  • 18 mois si vous avez perdu votre emploi ou si vos horaires ont été réduits.
  • 36 mois pour les conjoints ou les enfants si l’employé décède, divorce ou se sépare.

Il y a une faille pour le handicap. Si vous devenez invalide au cours des 60 premiers jours de couverture, vous pourriez bénéficier de 11 mois supplémentaires. Cela le porte à 29 mois.

Le paiement est délicat. La couverture est rétroactive au jour de l’événement de qualification. Mais le premier projet de loi peut être déposé dans les 45 jours suivant votre élection. Vous payez pour la période pendant laquelle vous bénéficiiez déjà d’une couverture. Cela semble en arrière. C’est.

L’assurance maladie est une monnaie d’échange. Les entreprises utilisent les avantages sociaux pour attirer les talents. Savoir que vous pouvez conserver cette couverture, même si vous payez 100 % de la prime, change la façon dont vous percevez une offre d’emploi. Ou un licenciement. Ce n’est pas gratuit. Ce n’est pas bon marché. Mais c’est là. Si vous êtes admissible. Si vous demandez. Si vous payez.

Que se passe-t-il si vous dépassez la date limite ? Vous êtes sorti. Il n’y a pas de seconde chance, sauf si vous bénéficiez d’une période d’inscription spéciale ailleurs. COBRA est un pont. Pas une destination.