Чи можна зберегти медичну страховку роботодавця після звільнення?
У 2018 році половина американців покладалася на групове медичне страхування. Потім робота зникла. Або зникла сама компанія. Чи зникає ваше покриття у нікуди?
Чи не обов’язково. Існує рятувальний круг під назвою COBRA.
Прийнятий у 1985 році в рамках Закону про консолідоване всеосяжне врегулювання (Consolidated Omnibus Reconciliation Act), цей закон дозволяє вам вступити до медичної програми колишнього роботодавця. Це поправка до ERISA — основного федерального нормативного акту, який регулює приватні пенсійні та медичні програми. Ціль проста: зберегти ваше покриття у разі раптової втрати роботи.
Але це не всім. І це безперечно не безкоштовно.
Хто має право на покриття за COBRA
Ви не можете просто зберегти страховку, тому що хочете. Закон встановлює суворі правила щодо того, хто має пропонувати таке покриття.
Приватні компанії з щонайменше 20 співробітниками зобов’язані пропонувати COBRA. Державні та місцеві органи влади також зобов’язані це робити.
Федеральний уряд? Звільнено. Церкви? Звільнено. Деякі інші релігійні групи? Також звільнено. Якщо ваш колишній роботодавець був власником малого бізнесу з п’ятьома співробітниками, у вас, швидше за все, не вдасться скористатися федеральним COBRA. Вам доведеться вивчити закони вашого штату, деякі з яких мають власні положення «міні-COBRA» для невеликих фірм.
Якщо ви маєте право на покриття, умови політики залишаються такими самими. Ті самі пільги. Ті самі лікарі. Немає розривів у покритті рецептурних препаратів. Немає періодів очікування попередніх захворювань. Це безшовні міст, за умови, що ви можете оплатити проїзд.
Скільки насправді коштує COBRA?
Ось частина, яка зупиняє більшість людей дома.
За COBRA ви перестаєте отримувати субсидію від роботодавця. Ви сплачуєте повну групову ставку. Крім того, до неї може бути додано адміністративну комісію у розмірі до 2%.
У 2020 році Сімейний фонд Кайзера повідомив, що середня річна вартість покриття для сім’ї становила 21 342 долари. Для окремих осіб – 7 470 доларів.
Коли ви працювали, ви, можливо, платили близько 17% від індивідуального рахунку або 27% від сімейного рахунку. Роботодавець покривав інше. А тепер? Ви покриваєте 100% премії плюс цю комісію 2%.
Оплата 7500 доларів на рік за індивідуальне покриття – це шок. Оплата 21 000 доларів за сім’ю – це приголомшливо.
Під час Великої рецесії Конгрес спробував допомогти. Закон про відновлення та реінвестування Америки пропонував субсидію у розмірі 65% на премії COBRA. Чи врятувало це всіх? Ні. Багато хто все ще вважав це занадто дорогим і дозволив своєму покриттю закінчитися.
Дешевші альтернативи COBRA
Ви не повинні вибирати між COBRA та відсутністю страховки. Існують інші шляхи.
Закон про доступне медичне обслуговування (Обамакер) відкрив ринки із субсидіями для осіб із низьким доходом. Якщо ви маєте право на них, ви можете платити менше через ACA, ніж COBRA.
У багатьох штатах є короткострокові медичні плани. Вони дешеві. Вони діють близько року. Але вони вкривають дуже мало. Використовуйте їх дуже обережно, якщо у вас є які-небудь проблеми зі здоров’ям.
Перевірте, чи маєте Ви право на участь у програмі Medicaid або Програмі медичного страхування дітей (CHIP). Дзвінок вартий того.
Іноді колишній роботодавець сплачує рахунок. Це відбувається при викупі акцій, злиття або як тактика найму, щоб утримати вас у гарному настрої під час переходу. Але не розраховуйте на це. Загалом рахунок ваш.
COBRA під час пандемії
Коронавірус змінив правила гри у 2020 році. Мільйони втратили роботу. Тисячі підприємств закрилися.
Уряд пом’якшив деякі терміни щодо COBRA. У вас було більше часу на вибір покриття та оплату премій. Палата представників внесла Закон про захист покриття працівників у сфері охорони здоров’я, який повинен був покрити повну вартість COBRA для будь-яких працівників і співробітників, які перебувають на вимушених відпустках.
До осені законопроект все ще застряг у комітеті. Обіцянка безкоштовного COBRA не збулася для більшості.
Чому люди вибирають COBRA, незважаючи на вартість
То навіщо це робити? Навіщо сплачувати повну суму?
Попередні захворювання.
Якщо у вас є хронічне захворювання, розрив у покритті може бути катастрофічним. Страховики можуть запровадити періоди очікування. Або, що гірше, повністю виключити вас. COBRA запобігає цьому розриву. Він зберігає вашу історію intact.
Це дорого. Це міст, а чи не пункт призначення. Але для деяких це єдиний спосіб залишатися застрахованим, доки вони вирішують, що робити далі.
Питання не тільки в тому, чи можете ви дозволити COBRA. Питання в тому, чи можете ви дозволити собі ризик залишитися без нього.
Хто дійсно має право на медичне страхування за COBRA
Це дорого. Так. Але спочатку потрібно потрапити у двері.
Не кожна втрата дає право зберегти груповий план страхування. Ваш роботодавець має бути приватним підприємством або державним/місцевим урядом з не менш ніж 20 співробітниками. Чи не 20 штатних співробітників. Двадцять осіб, які працюють не менше половини року. Лічильники з частковою зайнятістю також враховуються. Якщо компанія менша від цього, COBRA не застосовується.
Потім настає кваліфікуюча подія. Вам потрібна конкретна причина втрати покриття. Втрата роботи працює. Добровільна чи примусова. Годинник скорочений з повною на часткову зайнятість? Це також вважається. Право на Medigap для співробітника? Так.
Для залежних осіб тригери інші. Розлучення. Юридичний поділ. Смерть застрахованого працівника. Навіть діти до 26 років можуть залишитися, якщо вони втрачають статус залежних, за умови, що основний план дозволяє їм залишатися до цього віку.
Є каверза. Груба поведінка вбиває вашу кваліфікацію. Звільнений за крадіжку? Ви поза грою. Ваші залежні також. Проблема в тому, що закон не визначає, що означає грубе. Суди також не врегулювали це. Це сіра зона.
Ви також маєте бути кваліфікованим бенефіціаром. Це означає, що ви були в груповому плані за день до події, що кваліфікує. Співробітник, чоловік, колишня або дитина. Немає попередньої участі? Ні COBRA.
Банкрутство – це глухий кут. Якщо компанія закривається і груповий план зникає, нічого продовжувати. COBRA тільки продовжує існуючий план. Він створює новий. Якщо роботодавець повністю скасовує групове медичне страхування, то страхова мережа зникає.
Як активувати та зберегти свої пільги за COBRA
Покриття не починається саме собою. Ви маєте попросити про це. Але потік документів має правила.
Протягом 90 днів після приєднання до групового плану роботодавець повинен надати вам короткий опис плану. Воно включає права COBRA. Загальне повідомлення. Базова інформація
Коли відбувається кваліфікуюча подія, годинник починає цокати. Якщо вас звільняють чи вмираєте, роботодавець повинен повідомити страховика протягом 30 днів. Якщо це розлучення або дитина досягає повноліття, ви повинні повідомити план. Не припускайте, що вони знають.
Після того як страховик отримує новини, він має 14 днів, щоб зв’язатися з вами. Вони скажуть, що ви кваліфіковані. Вони розкажуть вам, як зареєструватись. Потім у вас є 60-денне вікно для ухвалення рішення. Ви можете відмовитися, подумати і все ще зареєструватися, поки ці 60 днів не минули.
Як довго це триває?
- 18 місяців, якщо ви втратили роботу або скоротили годинник.
- 36 місяців для подружжя чи дітей, якщо співробітник помирає, розлучається чи поділяється.
Є лазівка для інвалідності. Якщо ви стаєте інвалідом протягом перших 60 днів покриття, ви можете отримати додаткові 11 місяців. Це подовжує його до 29 місяців.
Оплата складна. Покриття ретроактивне до дня події, що кваліфікує. Але перший рахунок може прийти протягом 45 днів після вибору. Ви платите за час, коли ви вже мали покриття. Це здається зворотним. Це так.
Медичне страхування – це важіль тиску. Компанії використовують пільги залучення талантів. Знання того, що ви можете зберегти це покриття, навіть якщо ви сплачуєте 100% премії, змінює те, як ви дивитеся на пропозицію про роботу. Або скорочення. Це не безплатно. Це не дешево. Але це є. Якщо ви кваліфіковані. Якщо ви питаєте. Якщо ви платите.
Що станеться, якщо ви пропустите термін? Ви поза грою. Немає другого шансу, якщо ви не кваліфікуєтеся для спеціального періоду реєстрації десь. COBRA – це міст. Чи не пункт призначення.
