В 2018 году половина американцев полагалась на групповое медицинское страхование. Затем работа исчезла. Или исчезла сама компания. Исчезает ли ваше покрытие в никуда?

Не обязательно. Существует спасательный круг под названием COBRA.

Принятый в 1985 году в рамках Закона о консолидированном всеобъемлющем урегулировании (Consolidated Omnibus Reconciliation Act), этот закон позволяет вам вступить в медицинскую программу бывшего работодателя. Это поправка к ERISA — основному федеральному нормативному акту, регулирующему частные пенсионные и медицинские программы. Цель проста: сохранить ваше покрытие в случае внезапной потери работы.

Но это подходит не всем. И это определенно не бесплатно.

Кто имеет право на покрытие по COBRA

Вы не можете просто сохранить страховку потому, что хотите. Закон устанавливает строгие правила относительно того, кто обязан предлагать такое покрытие.

Частные компании с не менее чем 20 сотрудниками обязаны предлагать COBRA. Государственные и местные органы власти также обязаны это делать.

Федеральное правительство? Освобождено. Церкви? Освобождены. Некоторые другие религиозные группы? Также освобождены. Если ваш бывший работодатель был владельцем малого бизнеса с пятью сотрудниками, у вас, скорее всего, не получится воспользоваться федеральным COBRA. Вам придется изучить законы вашего штата, некоторые из которых имеют свои собственные положения «мини-COBRA» для небольших фирм.

Если вы имеете право на покрытие, условия политики остаются точно такими же. Те же льготы. Те же врачи. Нет разрывов в покрытии рецептурных препаратов. Нет периодов ожидания для предшествующих заболеваний. Это бесшовный мост, при условии, что вы можете оплатить проезд.

Сколько на самом деле стоит COBRA?

Вот часть, которая останавливает большинство людей на месте.

По COBRA вы перестаете получать субсидию от работодателя. Вы платите полную групповую ставку. Кроме того, к ней может быть добавлена административная комиссия в размере до 2%.

В 2020 году Семейный фонд Кайзера сообщил, что средняя годовая стоимость покрытия для семьи составляла 21 342 доллара. Для отдельных лиц — 7 470 долларов.

Когда вы работали, вы, вероятно, платили около 17% от индивидуального счета или 27% от семейного счета. Работодатель покрывал остальное. А теперь? Вы покрываете 100% премии плюс эту комиссию в 2%.

Оплата 7500 долларов в год за индивидуальное покрытие — это шок. Оплата 21 000 долларов за семью — это ошеломляюще.

Во время Великой рецессии Конгресс попытался помочь. Закон о восстановлении и реинвестировании Америки предлагал субсидию в размере 65% на премии COBRA. Спасло ли это всех? Нет. Многие все еще считали это слишком дорогим и позволили своему покрытию истечь.

Более дешевые альтернативы COBRA

Вы не обязаны выбирать между COBRA и отсутствием страховки. Существуют другие пути.

Закон о доступном медицинском обслуживании (Обамакер) открыл рынки с субсидиями для лиц с низким доходом. Если вы имеете право на них, вы можете платить меньше через ACA, чем за COBRA.

В многих штатах существуют краткосрочные медицинские планы. Они дешевые. Они действуют около года. Но они покрывают очень мало. Используйте их с крайней осторожностью, если у вас есть какие-либо проблемы со здоровьем.

Проверьте, имеете ли вы право на участие в программе Medicaid или Программе медицинского страхования детей (CHIP). Звонок стоит того.

Иногда бывший работодатель оплачивает счет. Это происходит при выкупе акций, слияниях или как тактика найма, чтобы удержать вас в хорошем настроении во время перехода. Но не рассчитывайте на это. В целом, счет ваш.

COBRA во время пандемии

Коронавирус изменил правила игры в 2020 году. Миллионы потеряли работу. Тысячи предприятий закрылись.

Правительство смягчило некоторые сроки по COBRA. У вас было больше времени на выбор покрытия и оплату премий. Палата представителей внесла Закон о защите покрытия работников в сфере здравоохранения, который должен был покрыть полную стоимость COBRA для符合条件的 работников и сотрудников, находящихся на вынужденных отпусках.

К осени законопроект все еще застрял в комитете. Обещание бесплатного COBRA не сбылось для большинства.

Почему люди выбирают COBRA, несмотря на стоимость

Так зачем это делать? Зачем платить полную сумму?

Предшествующие заболевания.

Если у вас есть хроническое заболевание, разрыв в покрытии может быть катастрофическим. Страховщики могут ввести периоды ожидания. Или, что хуже, полностью исключить вас. COBRA предотвращает этот разрыв. Он сохраняет вашу историю intact.

Это дорого. Это мост, а не пункт назначения. Но для некоторых это единственный способ оставаться застрахованным, пока они решают, что делать дальше.

Вопрос не только в том, можете ли вы позволить себе COBRA. Вопрос в том, можете ли вы позволить себе риск остаться без него.

Кто действительно имеет право на медицинское страхование по COBRA

Это дорого. Да. Но сначала нужно попасть в дверь.

Не каждая потеря работы дает право сохранить групповой план страхования. Ваш работодатель должен быть частным предприятием или государственным/местным правительством с не менее чем 20 сотрудниками. Не 20 штатных сотрудников. Двадцать человек, работающих не менее половины года. Счетчики с частичной занятостью тоже учитываются. Если компания меньше этого, COBRA не применяется.

Затем наступает квалифицирующее событие. Вам нужна конкретная причина для потери покрытия. Потеря работы работает. Добровольная или принудительная. Часы сокращены с полной на частичную занятость? Это тоже считается. Право на Medigap для сотрудника? Да.

Для зависимых лиц триггеры другие. Развод. Юридическое разделение. Смерть застрахованного сотрудника. Даже дети до 26 лет могут остаться, если они теряют статус зависимых, при условии, что основной план позволяет им оставаться до этого возраста.

Есть подвох. Грубое поведение убивает вашу квалификацию. Уволен за кражу? Вы вне игры. Ваши зависимые тоже. Проблема в том, что закон не определяет, что означает «грубое». Суды также не урегулировали это. Это серая зона.

Вы также должны быть квалифицированным бенефициаром. Это означает, что вы были в групповом плане за день до квалифицирующего события. Сотрудник, супруг, бывший или ребенок. Нет предыдущего участия? Нет COBRA.

Банкротство — это тупик. Если компания закрывается и групповой план исчезает, продолжать нечего. COBRA только продлевает существующий план. Он не создает новый. Если работодатель полностью отменяет групповое медицинское страхование, страховая сеть исчезает.

Как активировать и сохранить свои льготы по COBRA

Покрытие не начинается само по себе. Вы должны попросить об этом. Но поток документов имеет правила.

В течение 90 дней после присоединения к групповому плану работодатель должен предоставить вам краткое описание плана. Оно включает права COBRA. Общее уведомление. Базовая информация.

Когда происходит квалифицирующее событие, часы начинают тикать. Если вас увольняют или умираете, работодатель должен сообщить страховщику в течение 30 дней. Если это развод или ребенок достигает совершеннолетия, вы должны уведомить план. Не предполагайте, что они знают.

После того как страховщик получает новости, у него есть 14 дней, чтобы связаться с вами. Они скажут, что вы квалифицированы. Они расскажут вам, как зарегистрироваться. Затем у вас есть 60-дневное окно для принятия решения. Вы можете отказаться, подумать и все еще зарегистрироваться, пока эти 60 дней не истекли.

Как долго это длится?

  • 18 месяцев, если вы потеряли работу или у вас сократили часы.
  • 36 месяцев для супругов или детей, если сотрудник умирает, разводится или разделяется.

Есть лазейка для инвалидности. Если вы становитесь инвалидом в течение первых 60 дней покрытия, вы можете получить дополнительные 11 месяцев. Это продлевает его до 29 месяцев.

Оплата сложна. Покрытие ретроактивно до дня квалифицирующего события. Но первый счет может прийти в течение 45 дней после вашего выбора. Вы платите за время, когда у вас уже было покрытие. Это кажется обратным. Это так.

Медицинское страхование — это рычаг давления. Компании используют льготы для привлечения талантов. Знание того, что вы можете сохранить это покрытие, даже если вы платите 100% премии, меняет то, как вы смотрите на предложение о работе. Или на сокращение. Это не бесплатно. Это не дешево. Но это есть. Если вы квалифицированы. Если вы спрашиваете. Если вы платите.

Что произойдет, если вы пропустите срок? Вы вне игры. Нет второго шанса, если вы не квалифицируетесь для специального периода регистрации где-то еще. COBRA — это мост. Не пункт назначения.