W 2018 roku połowa Amerykanów korzystała z grupowego ubezpieczenia zdrowotnego. Potem praca zniknęła. Albo sama firma zniknęła. Czy Twój zasięg rozpływa się w powietrzu?

Nie koniecznie. Istnieje ratunek zwany COBRA.

Uchwalone w 1985 r. jako część skonsolidowanej ustawy o pojednaniu zbiorowym (Consolidated Omnibus Reconciliation Act), prawo to umożliwia przyłączenie się do planu zdrowotnego byłego pracodawcy. Jest to poprawka do ERISA, głównego rozporządzenia federalnego regulującego prywatne plany emerytalne i plany opieki zdrowotnej. Cel jest prosty: utrzymać ubezpieczenie na wypadek nagłej utraty pracy.

Ale to nie jest dla każdego. I na pewno nie jest to darmowe.

Kto jest objęty ubezpieczeniem COBRA?

Nie możesz zachować ubezpieczenia tylko dlatego, że chcesz. Prawo określa rygorystyczne zasady dotyczące tego, kto ma obowiązek oferować takie ubezpieczenie.

Firmy prywatne zatrudniające co najmniej 20 pracowników są zobowiązane do oferowania COBRA. Do tego zobowiązane są także władze stanowe i lokalne.

Rząd federalny? Wydany. Kościoły? Wydany. Jakieś inne grupy religijne? Również wydany. Jeśli Twój poprzedni pracodawca był właścicielem małej firmy zatrudniającej pięciu pracowników, prawdopodobnie nie będziesz mógł skorzystać z federalnej COBRA. Będziesz musiał zapoznać się z przepisami obowiązującymi w Twoim stanie, a niektóre z nich mają własne przepisy dotyczące „mini-COBRA” dla mniejszych firm.

Jeśli kwalifikujesz się do ubezpieczenia, warunki polisy pozostają takie same. Same korzyści. Ci sami lekarze. Nie ma luk w zakresie dostępności leków na receptę. Nie ma okresów karencji w przypadku istniejących wcześniej warunków. Jest to most płynny, pod warunkiem, że można uiścić opłatę.

Ile faktycznie kosztuje COBRA?

Oto część, która zatrzymuje większość ludzi.

W ramach COBRA przestajesz otrzymywać dotacje od swojego pracodawcy. Płacisz pełną stawkę grupową. Dodatkowo może zostać doliczona opłata administracyjna w wysokości do 2%.

W 2020 roku Kaiser Family Foundation podała, że ​​średni roczny koszt ubezpieczenia rodziny wyniósł 21 342 dolarów. Osoby fizyczne: 7470 dolarów.

Kiedy pracowałeś, prawdopodobnie płaciłeś około 17% swojego indywidualnego rachunku lub 27% rachunku rodzinnego. Resztę pokrył pracodawca. A teraz? Pokrywasz 100% składki plus te 2% prowizji.

Płacenie 7500 dolarów rocznie za indywidualne ubezpieczenie jest szokiem. Płacenie 21 000 dolarów na rodzinę jest oszałamiające.

W czasie Wielkiej Recesji Kongres próbował pomóc. Amerykańska ustawa o odzyskiwaniu i reinwestycji oferowała 65% dotację do składek COBRA. Czy to uratowało wszystkich? Nie. Wiele osób nadal uważało, że jest to zbyt drogie, i zdecydowało się na wygaśnięcie ubezpieczenia.

Tańsze alternatywy dla COBRA

Nie musisz wybierać pomiędzy COBRA a brakiem ubezpieczenia. Są inne sposoby.

Ustawa Affordable Care Act (Obamacare) otworzyła rynki dzięki dotacjom dla osób o niskich dochodach. Jeśli się kwalifikujesz, możesz zapłacić mniej w ramach ACA niż w ramach COBRA.

Wiele stanów oferuje krótkoterminowe plany zdrowotne. Są tanie. Utrzymują się około roku. Ale obejmują bardzo niewiele. Używaj ich ze szczególną ostrożnością, jeśli masz jakiekolwiek problemy zdrowotne.

Sprawdź, czy kwalifikujesz się do Medicaid lub programu ubezpieczenia zdrowotnego dzieci (CHIP). Warto zadzwonić.

Czasami rachunek opłaca były pracodawca. Dzieje się tak podczas wykupów akcji, fuzji lub jako taktyka rekrutacyjna, która ma pomóc Ci utrzymać dobrą formę w okresie przejściowym. Ale nie licz na to. Ogólnie rzecz biorąc, wynik należy do Ciebie.

COBRA w czasie pandemii

Koronawirus zmienił zasady gry w 2020 roku. Miliony ludzi straciło pracę. Zamknięto tysiące firm.

Rząd złagodził niektóre terminy COBRA. Miałeś więcej czasu na wybór zakresu ubezpieczenia i opłacenie składek. Izba Reprezentantów wprowadziła ustawę o ochronie zdrowia pracowników, która pokrywałaby pełne koszty COBRA dla pracowników i pracowników przebywających na urlopach tymczasowych.

Jesienią projekt ustawy nadal utknął w komisji. Dla większości obietnica darmowej COBRA się nie spełniła.

Dlaczego ludzie wybierają COBRA pomimo kosztów

Dlaczego więc to zrobić? Po co płacić pełną kwotę?

Istniejące choroby.

Jeśli cierpisz na chorobę przewlekłą, luka w ubezpieczeniu może mieć katastrofalne skutki. Ubezpieczyciele mogą wprowadzić okresy karencji. Albo, co gorsza, całkowicie cię wykluczyć. COBRA zapobiega tej luce. Dzięki temu Twoja historia będzie nienaruszona.

To jest drogie. To most, a nie cel. Ale dla niektórych to jedyny sposób, aby zachować osłonę podczas podejmowania decyzji, co robić dalej.

Pytanie nie dotyczy tylko tego, czy stać Cię na COBRA. Pytanie brzmi, czy możesz sobie pozwolić na ryzyko pozostania bez niego.

Kto naprawdę kwalifikuje się do ubezpieczenia zdrowotnego w ramach COBRA?

To jest drogie. Tak. Ale najpierw musisz dostać się do drzwi.

Nie każda utrata pracy uprawnia do kontynuowania ubezpieczenia grupowego. Twoim pracodawcą musi być prywatna firma lub jednostka samorządu stanowego/lokalnego zatrudniająca co najmniej 20 pracowników. A nie 20 pracowników na pełen etat. Dwadzieścia osób pracujących co najmniej pół roku. Liczeni są także rachmistrzowie pracujący w niepełnym wymiarze godzin. Jeśli firma jest mniejsza, COBRA nie ma zastosowania.

Następnie następuje wydarzenie kwalifikacyjne. Potrzebujesz konkretnego powodu utraty ubezpieczenia. Utrata pracy działa. Dobrowolne lub wymuszone. Zmniejszenie godzin pracy z pełnego etatu na pół etatu? To również się liczy. Uprawnienia Medigap dla pracownika? Tak.

W przypadku osób uzależnionych czynniki wyzwalające są inne. Rozwód. Separacja prawna. Śmierć ubezpieczonego pracownika. Nawet dzieci poniżej 26. roku życia mogą pozostać w ośrodku, jeśli utracą status osoby zależnej, o ile plan podstawowy pozwala im pozostać do tego wieku.

Jest pewien haczyk. Niegrzeczne zachowanie zabija twoje kwalifikacje. Zwolniony za kradzież? Wypadłeś z gry. Twoi podopieczni także. Problem w tym, że prawo nie definiuje, co oznacza „niegrzeczny”. Tej kwestii również nie rozstrzygnęły sądy. To jest szara strefa.

Musisz także być kwalifikowanym beneficjentem. Oznacza to, że dzień przed wydarzeniem kwalifikacyjnym korzystałeś z planu grupowego. Pracownik, małżonek, były lub dziecko. Brak wcześniejszego udziału? Żadnej KOBRA.

Upadłość to ślepy zaułek. Jeśli firma zostanie zamknięta, a plan grupowy zniknie, nie będzie co kontynuować. COBRA jedynie rozszerza istniejący plan. Nie tworzy nowego. Jeżeli pracodawca całkowicie zrezygnuje z grupowego ubezpieczenia zdrowotnego, zabezpieczenie znika.

Jak aktywować i utrzymać korzyści z programu COBRA

Ubezpieczenie nie rozpoczyna się samoistnie. Musisz o to poprosić. Ale przepływ dokumentów rządzi się zasadami.

W ciągu 90 dni od przystąpienia do planu grupowego pracodawca ma obowiązek przedstawić Ci streszczenie planu. Obejmuje prawa COBRA. Uwaga ogólna. Podstawowe informacje.

Kiedy nastąpi wydarzenie kwalifikacyjne, zegar zaczyna tykać. W przypadku zwolnienia lub śmierci pracodawca ma obowiązek powiadomić ubezpieczyciela w ciągu 30 dni. Jeśli jest to rozwód lub dziecko osiąga wiek dorosły, ty musisz powiadomić plan. Nie zakładaj, że wiedzą.

Po otrzymaniu wiadomości ubezpieczyciel ma 14 dni na skontaktowanie się z Tobą. Powiedzą, że masz kwalifikacje. Powiedzą Ci, jak się zarejestrować. Następnie masz 60 dni na podjęcie decyzji. Możesz zrezygnować, przemyśleć to i nadal zarejestrować się przed upływem tych 60 dni.

Jak długo to trwa?

  • 18 miesięcy w przypadku utraty pracy lub skrócenia czasu pracy.
  • 36 miesięcy dla współmałżonka lub dzieci w przypadku śmierci pracownika, rozwodu lub separacji.

Istnieje luka w sprawie niepełnosprawności. Jeśli w ciągu pierwszych 60 dni ubezpieczenia staniesz się niepełnosprawny, możesz otrzymać dodatkowe 11 miesięcy. To wydłuża go do 29 miesięcy.

Płatność jest skomplikowana. Ubezpieczenie działa wstecz od dnia wydarzenia kwalifikującego. Pierwsza faktura może jednak dotrzeć w ciągu 45 dni od Twojego wyboru. Płacisz za czas, w którym miałeś już ubezpieczenie. Wydaje się, że jest odwrotnie. To prawda.

Ubezpieczenie zdrowotne to dźwignia. Firmy wykorzystują zachęty, aby przyciągnąć talenty. Świadomość, że możesz zachować to ubezpieczenie, nawet jeśli zapłacisz 100% składki, zmienia sposób, w jaki patrzysz na ofertę pracy. Albo redukcja. To nie jest darmowe. To nie jest tanie. Ale to tam jest. Jeśli masz kwalifikacje. Jeśli pytasz. Jeśli zapłacisz.

Co się stanie, jeśli przegapisz termin? Wypadłeś z gry. Nie ma drugiej szansy, chyba że zakwalifikujesz się do specjalnego okresu rejestracji w innym miejscu. KOBRA jest mostem. Nie miejsce docelowe.