Die Hälfte der Amerikaner war 2018 auf eine Gruppenkrankenversicherung angewiesen. Dann verschwand der Job. Oder das Unternehmen hat es getan. Verschwindet Ihre Berichterstattung einfach im Äther?

Nicht unbedingt. Es gibt eine Rettungsleine namens COBRA.

Dieses Gesetz wurde 1985 als Teil des Consolidated Omnibus Reconciliation Act verabschiedet und ermöglicht es Ihnen, sich in die Krankenversicherung Ihres früheren Arbeitgebers einzukaufen. Es handelt sich um eine Ergänzung zu ERISA, dem großen Bundesregelwerk für private Altersvorsorge und Krankenversicherungen. Das Ziel ist einfach: Halten Sie Ihren Versicherungsschutz aufrecht, wenn Sie plötzlich arbeitslos sind.

Aber es ist nicht jedermanns Sache. Und es ist definitiv nicht kostenlos.

Wer ist für die COBRA-Deckung qualifiziert?

Sie können Ihre Versicherung nicht nur behalten, weil Sie es möchten. Das Gesetz sieht strenge Regeln darüber vor, wer es anbietet.

Privatunternehmen mit mindestens 20 Mitarbeitern müssen COBRA anbieten. Auch staatliche und lokale Regierungen sind am Haken.

Die Bundesregierung? Befreit. Kirchen? Befreit. Bestimmte andere religiöse Gruppen? Auch befreit. Wenn Ihr ehemaliger Chef ein Kleinunternehmer mit fünf Mitarbeitern war, haben Sie mit COBRA des Bundes wahrscheinlich kein Glück. Sie müssen die spezifischen Gesetze Ihres Staates überprüfen, von denen einige ihre eigenen „Mini-COBRA“-Bestimmungen für kleinere Unternehmen haben.

Wenn Sie die Voraussetzungen erfüllen, bleibt die Richtlinie genau dieselbe. Gleiche Vorteile. Gleiche Ärzte. Keine Lücken in der Rezeptabdeckung. Keine Wartezeiten bei Vorerkrankungen. Es handelt sich um eine nahtlose Brücke, vorausgesetzt, Sie können die Maut bezahlen.

Wie viel kostet COBRA tatsächlich?

Hier ist der Teil, der die meisten Menschen in Atem hält.

Unter COBRA erhalten Sie keinen Arbeitgeberzuschuss mehr. Sie zahlen den vollen Gruppentarif. Darüber hinaus können sie eine Verwaltungsgebühr von bis zu 2 % erheben.

Im Jahr 2020 betrugen die durchschnittlichen jährlichen Kosten für die Familienversicherung laut Kaiser Family Foundation 21.342 US-Dollar. Für Einzelpersonen waren es 7.470 US-Dollar.

Als Sie angestellt waren, haben Sie wahrscheinlich etwa 17 % der Einzelrechnung oder 27 % der Familienrechnung bezahlt. Den Rest übernahm der Arbeitgeber. Jetzt? Sie übernehmen 100 % der Prämie zuzüglich dieser 2 % Gebühr.

Die Zahlung von 7.500 US-Dollar pro Jahr für die Einzelversicherung ist ein Schock. 21.000 US-Dollar für eine Familie zu zahlen, ist atemberaubend.

Während der Großen Rezession versuchte der Kongress zu helfen. Der American Recovery and Reinvestment Act sah einen Zuschuss von 65 % für COBRA-Prämien vor. Hat es alle gerettet? Nein. Viele fanden es immer noch zu teuer und ließen ihren Versicherungsschutz verfallen.

Günstigere Alternativen zu COBRA

Sie müssen sich nicht zwischen COBRA und keiner Versicherung entscheiden. Es gibt andere Wege.

Der Affordable Care Act (Obamacare) öffnete Marktplätze mit Zuschüssen für Geringverdiener. Wenn Sie sich qualifizieren, zahlen Sie möglicherweise weniger über den ACA als für COBRA.

In vielen Bundesstaaten gibt es kurzfristige Krankenversicherungspläne. Sie sind billig. Sie halten etwa ein Jahr. Aber sie decken nur sehr wenig ab. Verwenden Sie sie mit äußerster Vorsicht, wenn Sie gesundheitliche Probleme haben.

Prüfen Sie, ob Sie Anspruch auf Medicaid oder das Children’s Health Insurance Program (CHIP) haben. Der Anruf lohnt sich.

Manchmal übernimmt ein ehemaliger Arbeitgeber die Rechnung. Dies geschieht bei Übernahmen, Fusionen oder als Rekrutierungstaktik, um Sie während eines Übergangs auf Trab zu halten. Aber rechnen Sie nicht damit. Im Allgemeinen liegt die Rechnung bei Ihnen.

COBRA während der Pandemie

Das Coronavirus hat die Lage im Jahr 2020 verändert. Millionen verloren Arbeitsplätze. Tausende Geschäfte wurden geschlossen.

Die Regierung hat einige COBRA-Fristen gelockert. Sie haben mehr Zeit, den Versicherungsschutz auszuwählen und die Prämien zu zahlen. Das Repräsentantenhaus führte den Worker Health Coverage Protection Act ein, der die vollen Kosten von COBRA für berechtigte Arbeitnehmer und beurlaubtes Personal gedeckt hätte.

Im Herbst steckte der Gesetzentwurf immer noch im Ausschuss fest. Das Versprechen, COBRA kostenlos zu nutzen, hat sich für die meisten nie erfüllt.

Warum sich Menschen trotz der Kosten für COBRA entscheiden

Warum also? Warum die volle Fracht bezahlen?

Vorerkrankungen.

Wenn Sie an einer chronischen Krankheit leiden, kann ein Wegfall des Versicherungsschutzes katastrophale Folgen haben. Versicherer können Wartezeiten vorschreiben. Oder schlimmer noch, Sie werden ganz ausgeschlossen. COBRA verhindert diese Lücke. Dadurch bleibt Ihre Geschichte erhalten.

Es ist teuer. Es ist eine Brücke, kein Ziel. Aber für manche ist es die einzige Möglichkeit, abgesichert zu bleiben, während sie über ihren nächsten Schritt nachdenken.

Die Frage ist nicht nur, ob Sie sich COBRA leisten können. Es geht darum, ob Sie sich das Risiko leisten können, darauf zu verzichten.

Wer hat tatsächlich Anspruch auf COBRA-Krankenversicherung?

Es ist teuer. Ja. Aber zuerst muss man durch die Tür.

Nicht jeder Arbeitsplatzverlust löst das Recht aus, Ihren Gruppenplan beizubehalten. Ihr Arbeitgeber muss ein Privatunternehmen oder eine staatliche/kommunale Regierung mit mindestens 20 Mitarbeitern sein. Keine 20 Vollzeitkräfte. Zwanzig Leute arbeiten mindestens die Hälfte des Jahres. Teilzeitkräfte zählen. Wenn das Unternehmen kleiner ist, gilt COBRA nicht.

Dann kommt das Qualifikationsevent. Für den Verlust des Versicherungsschutzes benötigen Sie einen konkreten Grund. Arbeitsplatzverlust funktioniert. Freiwillig oder unfreiwillig. Arbeitszeitverkürzung von Vollzeit auf Teilzeit? Das zählt auch. Medigap-Berechtigung für den Arbeitnehmer? Ja.

Bei Angehörigen sind die Auslöser unterschiedlich. Scheidung. Rechtliche Trennung. Tod des versicherten Mitarbeiters. Sogar Kinder bis 26 Jahre können weiterbezahlt bleiben, wenn sie ihren Status als Unterhaltsberechtigte verlieren, sofern der Hauptplan dies bis zu diesem Alter zulässt.

Es gibt einen Haken. Grobes Fehlverhalten macht Ihre Berechtigung zunichte. Wegen Diebstahls entlassen? Du bist raus. Auch Ihre Angehörigen. Das Problem ist, dass das Gesetz nicht definiert, was „brutto“ bedeutet. Auch die Gerichte haben es nicht geklärt. Es ist eine Grauzone.

Sie müssen außerdem ein qualifizierter Begünstigter sein. Das bedeutet, dass Sie am Tag vor der Qualifikationsveranstaltung auf dem Gruppenplan standen. Der Arbeitnehmer, der Ehegatte, der Ex oder das Kind. Keine vorherige Anmeldung? Keine COBRA.

Insolvenz ist eine Sackgasse. Wenn das Unternehmen scheitert und der Gruppenplan verschwindet, gibt es nichts weiterzumachen. COBRA erweitert lediglich einen bestehenden Plan. Es entsteht kein neues. Kündigt der Arbeitgeber die Kollektivkrankenversicherung ganz, verschwindet das Sicherheitsnetz.

So aktivieren und behalten Sie Ihre COBRA-Vorteile

Der Versicherungsschutz beginnt nicht von alleine. Man muss darum bitten. Aber der Papierkram hat Regeln.

Innerhalb von 90 Tagen nach Beitritt zu einem Gruppentarif muss Ihnen der Arbeitgeber die zusammenfassende Planbeschreibung vorlegen. Es beinhaltet COBRA-Rechte. Allgemeiner Hinweis. Grundlegende Informationen.

Wenn ein Qualifikationsereignis stattfindet, beginnt die Uhr zu ticken. Wenn Sie entlassen werden oder sterben, muss der Arbeitgeber den Versicherer innerhalb von 30 Tagen informieren. Wenn es sich um eine Scheidung handelt oder das Kind älter wird, müssen Sie den Plan benachrichtigen. Gehen Sie nicht davon aus, dass sie es wissen.

Sobald der Versicherer die Nachricht erhält, hat er 14 Tage Zeit, sich mit Ihnen in Verbindung zu setzen. Sie werden sagen, dass Sie berechtigt sind. Sie werden Ihnen sagen, wie Sie sich anmelden können. Dann haben Sie 60 Tage Zeit, sich zu entscheiden. Sie können darauf verzichten, darüber nachdenken und sich trotzdem anmelden, solange diese 60 Tage noch nicht abgelaufen sind.

Wie lange dauert es?

  • 18 Monate, wenn Sie Ihren Job verloren haben oder Ihre Arbeitszeit gekürzt wurde.
  • 36 Monate für Ehegatten oder Kinder, wenn der Arbeitnehmer stirbt, sich scheiden lässt oder sich trennt.

Es gibt eine Lücke für die Behinderung. Wenn Sie innerhalb der ersten 60 Tage nach Versicherungsbeginn arbeitsunfähig werden, erhalten Sie möglicherweise weitere 11 Monate. Damit erhöht sich die Laufzeit auf 29 Monate.

Die Bezahlung ist schwierig. Der Versicherungsschutz gilt rückwirkend ab dem Tag des qualifizierenden Ereignisses. Aber der erste Gesetzentwurf kann innerhalb von 45 Tagen nach Ihrer Wahl verabschiedet werden. Sie zahlen für die Zeit, in der Sie bereits versichert waren. Es fühlt sich rückständig an. Es ist.

Die Krankenversicherung ist ein Verhandlungsobjekt. Unternehmen nutzen Vorteile, um Talente anzulocken. Zu wissen, dass Sie diesen Versicherungsschutz behalten können, auch wenn Sie 100 % der Prämie zahlen, verändert Ihre Sicht auf ein Stellenangebot. Oder eine Entlassung. Es ist nicht kostenlos. Es ist nicht billig. Aber es ist da. Wenn Sie qualifiziert sind. Wenn Sie fragen. Wenn Sie bezahlen.

Was passiert, wenn Sie die Frist verpassen? Du bist raus. Es gibt keine zweite Chance, es sei denn, Sie qualifizieren sich anderswo für einen speziellen Einschreibezeitraum. COBRA ist eine Brücke. Kein Ziel.